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失能險比較2020 在 [心得] 目前市面上失能險分析- 看板Insurance 的推薦與評價

作者wsws4566 (突破自己挑戰自己)

看板Insurance

標題[心得] 目前市面上失能險分析

時間Thu Apr 9 18:08:49 2020

失能險最近幾年超夯的

我自己本身103年就先買了，後來陸續幫家人這兩年在找失能險找到改版三次....

(1)目前失能險分三個給付方式：

1.保證給付，沒有領完一次貼現；領完就領到條款歲數上限或是額度。註1
2.一次性給付，就是一次領→看失能等級比例*保額。註2
3.當年度給付，活著的時候才有錢領並領到上限就終止，GG就沒得領。註3

*預算夠123，或基本2+3
*有人生責任或職業等級高的傾向全買或2+3

註1.有偏向類壽險的功能或是說喜歡有保證給付的人的選擇，那就看怎麼運用配置。
註2.失能的當下除了醫療實支填補基本損失外，失能先領一筆一次金。
註3.假設失能狀態(EX失明、失聰)還是可以繼續生活的，就選這個。

但是不知道風險來的時候是怎麼樣的風險，所以才會說預算夠123
因為我只知道我下一餐要吃什麼喝什麼飲料而已...(掩面

那基本款的就是2+3 至少有個基本的保障這樣子

同時失能要跟本身體況還有直系血親相關病況史+本身職業內容作連結
才可以比較有完整的配置

(2)失能險推導(我自己的邏輯僅供參考)

A.實支(疾病/意外)→B.失能(等級比例)→C.長照(巴氏量表)

*假設A可以處理完就沒事，如果變嚴重就是往B移動，那B又變嚴重就往C這樣子

A-1直系血親癌症或慢性病況史+A-2職業內容→配對B

因為遇到很多朋友拿人家直接推給他的長照給我看
看到後面，解釋到後面，就整理出上面ABC給朋友看。
單純理工症候群上身XD

(3)常態分布圖

3.1 失能1-6級(疾病)
我翻閱了失能等級表，發現到說1-6級集中以疾病為主。
那意外的話反而在異常偏差區域，或是嚴重的事故(運動登山交通事故等)

也就是說1-6級的疾病失能有可能是遺傳病況，
或是後天自身行為導致慢性病(EX:愛吃甜食辣的油的醃製的等等)

那意外的話.....
可能不小心採到外面的野花發現是大哥在養的
於是乎可能被打斷雙腿或是其它等等
這個就會造成意外的1-6級失能
只是比例不多
用這樣子比喻好像觀感不好但是簡單明白清晰而且很有畫面XDD

3.2 失能7-11級(意外)
這邊的常態分布圖相反過來，反而是以意外7-11級會落在常態分布區裡面

疾病的部分就落在異常偏差區域裡面

疾病的七級
EX.洗腎

那意外7-11級的話，上下肢機能障害、手指機能障害、足趾機能障害等等...
可能某天欠錢不小心遇到債主
於是乎....就不小心手指被處理了一下
那這邊有可能落在8-11級意外失能

那其它的意外失能可能打球衝撞、登山不小心墜落、小交通事故造成7-11級這樣子

呼不知不覺打了一個小時剛好吃晚餐XD

以上心得僅供參考用詳細的需照各家條款內容及DM為主

--

※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.139.80.93 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1586426931.A.E0F.html

推 kimkahwan: 有用心 04/09 18:52

推 marsfb: 理論是不對的，殘扶保障殘廢區塊。長照區塊得買長照險。長 04/09 18:58

→ marsfb: 照五大元兇都是純長照險好啟動唷 04/09 18:58

晚上人在外面沒想到一回來推文熱絡@@
mars大大您好:)
想請教長照險的優缺以及五大元兇是?
抱歉小弟資質不夠去理解Orz
需要mars大大解釋說明一下這樣子也有學習的機會
謝謝您:)

推 awei181: 推用心，感謝你 04/09 19:13

→ beriaura: 長照五大元凶是純長照險好啟動@@? 04/09 19:13

→ beriaura: 以骨折為例子，骨折導致失去一項生活自理能力 04/09 19:14

→ beriaura: 長照 VS 失能 ? 04/09 19:14

→ beriaura: 而失智症、高齡衰弱、關節疾病還是漸進式的 04/09 19:15

→ beriaura: 長照的範圍不就相對失能險的範圍更來的吃虧了嗎 04/09 19:16

推 marsfb: 反問B大，骨折為何殘扶無法理賠?您知道條款的寫法嗎? 呵 04/09 19:17

→ marsfb: 仔細畫出殘扶理賠和不賠區塊，可以明顯了解一二 04/09 19:18

推 marsfb: 失智症、高齡衰弱、關節疾病您說的都是長照好理賠的沒錯唷 04/09 19:22

→ marsfb: 還有腦中風偏癱&骨折這類的失能問題!也都是長照險好理賠 04/09 19:23

→ beriaura: 若骨折可在殘扶獲得理賠，那怎會變成長照優勢呢? 04/09 19:27

→ beriaura: 其他部分不也是一樣的道理嗎 04/09 19:27

→ beriaura: 圖片的話，網路上應該不少了看過這張 04/09 19:30

→ beriaura:

04/09 19:30

→ beriaura: 圖片出處似乎是在這部分滿有經驗的 04/09 19:31

推 marsfb: 這張圖100%錯誤呀!哈哈哈~~~ 拿出來笑笑挺好的 04/09 19:32

→ marsfb: 骨折殘扶不會理賠啦!哈哈~所以才問您說知道條款寫法為何嗎 04/09 19:32

推 marsfb: 圖片是一個業師做的呀!但就是錯誤的圖~所以無參考價值 04/09 19:36

→ beriaura: 原來骨折是一種失能不可賠，但長照可包含的例子 04/09 19:38

→ beriaura: 真的是長見識了 04/09 19:38

→ beriaura: 滿好奇是哪家的條款 04/09 19:38

→ marsfb: 隨您開心囉!但真的該好好研究一下條款和險種起源 XDD 04/09 19:38

→ beriaura: 確實大多是看過條款後，才會有那麼多失能優於長照的結論 04/09 19:40

→ beriaura: 所以滿好奇您看到的條款是哪份長照條款 04/09 19:40

→ nick2415: 卡結論 04/09 19:41

推 marsfb: 骨折有可能會引起長照失能，所以長照險可以賠。 04/09 19:42

→ marsfb: 但骨折≠殘廢，所以殘扶不啟動，這是沒錯的呀 04/09 19:43

→ marsfb: 還是業界大家覺得骨折=殘廢 ??? 哈哈哈哈~~~~~ 04/09 19:43

推 AirSpiral: 骨折到啟動長照，全身粉碎性骨折？ 04/09 19:44

→ marsfb: 條款真的要看仔細! 好好研讀!! 不要相信網路錯誤資訊 04/09 19:45

→ beriaura: 以髖關節骨折而言，根據榮總高齡醫學中心資料，有2 成會 04/09 19:45

→ beriaura: 在一年內死亡，3成造成永久失能，4成無法獨力行走，高達 04/09 19:46

→ beriaura: 8成至少會失去一項生活自理能力（ADL）。 04/09 19:46

→ marsfb: 至於不懂條款差異，我想我也沒義務教會所有人囉! (拍拍) 04/09 19:46

→ beriaura: 照你的說法，這樣嚴重的骨折狀況，長照可賠但失能不能(? 04/09 19:46

→ Marthus: 六取三是條款約定，實際量表十大項、各年紀評量分數也不 04/09 19:46

→ Marthus: 同同。 04/09 19:46

→ beriaura: 又或者是指其他骨折狀況，可達到長照定義，但失能不算 04/09 19:46

→ beriaura: 或許您的條款解讀方式可拯救許多買長照險的消費者 04/09 19:47

→ beriaura: 讓許多賠不了的人，可以"依條款"得到理賠 04/09 19:47

→ Marthus: 開立不了證明文件，即使符合條款六取三、誰能擔保理賠? 04/09 19:47

推 LovElva4ever: 幫推 04/09 20:17

推 engle: 有甚麼具體的情況是長照險理賠失能險不理賠的啊？ 04/09 20:26

推 AirSpiral: 自然老化，因為超過80還85，開巴表會加分，老人家容易 04/09 20:30

→ AirSpiral: 過 04/09 20:30

→ AirSpiral: 但如果因為這個去買長照險，那實在是太天真了，繳的保 04/09 20:35

→ AirSpiral: 費如果目的是等自然老化而啟用，被通膨吃掉的價值更大 04/09 20:35

→ AirSpiral: 我們怎麼算都很難算贏精算師啦 04/09 20:35

→ Marthus: 被看護者年齡滿 85 歲以上，有輕度以上依賴照護需要者【 04/09 20:36

→ Marthus: 巴氏量表有任一項目失能者】。 04/09 20:36

→ Marthus: 條款約定的六取三仍是要件 04/09 20:37

推 AirSpiral: 可以裝做不會啊，所以老人家比較好開，但那要85歲 04/09 20:41

推 mingzong: 推北海的洗腦教育XD 04/09 21:07

推 c79319: 講了半天某m網友還是舉不出來例子叫大家看條款也只能呵呵 04/09 21:24

→ Marthus: 樓上，這串有三個開頭的(攤手 04/09 21:34

推 AirSpiral: 上次酸某m的時候，我也不好意思直接嗆哪間出來的XD 04/09 21:39

→ AirSpiral: 因為現在好多大間的都只賣長照，怕會冤枉了某間公司， 04/09 21:39

→ AirSpiral: 他們家法務很可怕的，最近還釣魚把某位前公司副總殺頭 04/09 21:39

→ AirSpiral: ，每個月幾十萬的續佣直接掰掰，真的是要小心留言吶 04/09 21:39

→ Marthus: 就我個人認知… 多數公司的法務槍口對內是常態，協助客 04/09 21:47

→ Marthus: 戶對外的沒幾個(煙 04/09 21:47

→ AirSpiral: m大，分享一下骨折嚴重到啟動長照的案例吧，我想大家很 04/09 21:48

→ AirSpiral: 有興趣聽，對了不能有其他症狀喔，不然這樣就不客觀了 04/09 21:49

→ AirSpiral: 領誰的錢，幫誰辦事，肥腸合理 04/09 21:49

推 marsfb: 我只為真理說話，實際上就是長照和殘扶保障區塊不同~ 04/09 21:55

→ marsfb: 所以說~還是真的需要好好研讀和多學習!才會精進和明白 ^^ 04/09 21:55

推 Tammi: 只賣長照不是只有一家，市佔88%的 04/09 22:14

→ hank0624: 失能險vs長照險本來就不一樣 04/09 22:21

→ hank0624: 超級有預算兩者都可買 04/09 22:21

→ hank0624: 少預算者優先選責失能險不為什麼範圍比較大 04/09 22:22

→ hank0624: 長照險比失能險有個好處是 (我的觀察啦) 04/09 22:23

→ hank0624: 認知功能障礙俗稱失智症長照險會先啟動再來是失能 04/09 22:23

→ hank0624: 險 04/09 22:23

推 AirSpiral: 不要迴避問題嘛，純骨折的長照理賠案例呢(敲碗 04/09 22:35

→ AirSpiral: 就算真的有這樣的案例，你們家薪水險跟骨折險其實可以 04/09 22:35

→ AirSpiral: 賠的更多更漂亮 04/09 22:36

→ AirSpiral: 要推廣長照的好，結果只能拿出這款在別的險種賠起來更 04/09 22:36

→ AirSpiral: 漂亮的案例？我以前受過的長照教育訓練也不是這樣教的 04/09 22:36

→ AirSpiral: 欸 04/09 22:36

推 AirSpiral: 你應該拿失智這塊來批評失能險的缺陷，這大方向才是對 04/09 22:39

→ AirSpiral: 的 04/09 22:39

→ line121212: 狂講骨折誒。只賠一年的理賠金也能說嘴 04/09 22:39

推 marsfb: 哈哈哈哈哈.... 04/09 22:54

推 marsfb: 看看笑笑這些回文，其實也不錯，發現原來真的懂條款和險種 04/09 22:59

→ marsfb: 的人也不多，這就放心了 04/09 23:00

推 AirSpiral:

04/09 23:01

推 MSme: 我其實也很想了解實務上長照險針對骨折的理賠方式 04/09 23:31

→ MSme: 單以南山長照險條款來說，符合6取3後，再過90天還得是6取3 04/09 23:38

→ MSme: 可以領一次金跟一年的分期金。 04/09 23:40

→ MSme: 真的有辦法嚴重到年年領長照金，失能啟動的機會也很大了吧？ 04/09 23:43

※ 編輯: wsws4566 (223.139.80.93 臺灣), 04/09/2020 23:53:12

→ Marthus: 看來所謂的追求真理，只是扭曲的品牌信仰而已 04/09 23:50

→ Marthus: 強調條款卻不去面對成立理賠關鍵的量表開立判斷，這我真 04/09 23:51

→ Marthus: 的開了眼界。 04/09 23:51

※ 編輯: wsws4566 (223.139.80.93 臺灣), 04/09/2020 23:56:27

→ line121212: 這教育訓練果然強大文章只看標題不看內文 3成因骨 04/10 02:15

→ line121212: 折導致失能失能失能 4成無法行走也達失能了誒。但 04/10 02:15

→ line121212: 不符合長看。 8成一項無法自理失能不看但長看不能 04/10 02:15

→ line121212: 賠誒。連文章都不會看說自己很會看條款？？ 04/10 02:15

→ snowoffish: 保險業的平均素質偏低不是沒原因的...顛倒是非，指鹿 04/10 02:38

→ snowoffish: 為馬，垃圾也能變黃金 04/10 02:39

→ snowoffish: 今日的業績，明日的業障，醒醒吧別只活在那座高攀不起 04/10 02:40

→ snowoffish: 的山 04/10 02:40

推 momosheep: 用心整理！ 04/10 04:39

→ runrunpig: 一直講條款結果連條款都不敢解釋阿北海什麼不教只教 04/10 06:37

→ runrunpig: 自信 04/10 06:37

推 d8613518: 依第三方報告就能賠的就比較好，得依理賠人員評估才決定 04/10 07:36

→ d8613518: 賠不賠的就... 04/10 07:36

推 aa109173: 一直在那不由自主的哈哈哈要不要去買你們家88%產品可 04/10 20:24

→ aa109173: 能有用 04/10 20:24

→ kai9997: 某m，蠻可悲的，當別人講出事實的時候，就極力撇清+跳針 04/11 06:29

→ kai9997: 像這種主觀的人，跟他說再多也沒用，裝睡的人叫不醒，北 04/11 06:30

→ kai9997: 海式教育出來的～ 04/11 06:30

推 marsfb: 會 04/11 07:12

→ marsfb: 回W大，長照五大元兇網上查的到唷！ ^^ 04/11 07:12

推 marsfb: W大好，至於起源、條款、案例、差異，就不提供了，版上激 04/11 07:17

→ marsfb: 將法和反諷，我無感，也不願拿出資料「分享」給不適宜的人 04/11 07:17

→ marsfb: 一直在攻擊公司教育什麼的，笑笑就好。我只能說，兩個險種 04/11 07:22

→ marsfb: 的條款、論文、實例那些的，不是公司教的！但大家確實可以 04/11 07:22

→ marsfb: 慢慢自己借書和查詢學習 ^^ 04/11 07:22

推 d8613518: 餅再好看，但吃不到還是白搭啊... 04/11 07:50

→ hank0624: 長照險範圍比失能險小........這是事實 04/11 10:48

推 d8613518: 就定義上來說，確實。這是個美好的餅，但吃不吃的到那是 04/11 10:52

→ d8613518: 另一回事 04/11 10:52

推 quiet93: 長照險一定比失能險容易理賠，看保費保額比就知道了 04/11 23:28

→ quiet93: 選失能是因為保險杠桿比高，就算失能險範圍真的廣，也不 04/11 23:29

→ quiet93: 會比長照險容易達到理賠情況 04/11 23:29

→ quiet93: 失能險如果比長照險好賠，請問用什麼原因解釋長照險保費 04/11 23:30

→ quiet93: 貴那麼多保額還比較低的情況 04/11 23:30

→ quiet93: 失能險很好，但是說比長照險容易賠就是搞笑了 04/11 23:31

※ 編輯: wsws4566 (223.139.80.93 臺灣), 04/11/2020 23:51:12

→ hank0624: 驚～～～～睡覺去 04/12 00:53

推 AirSpiral: 請解釋：一在改版、停賣的為什麼是失能險而不是長照險 04/12 02:56

→ AirSpiral: 能幫公司賺錢的商品，有需要一直改？ 04/12 02:58

→ AirSpiral: 保險公司自然站在利益上去設計商品，如果真的重視保戶 04/12 03:04

→ AirSpiral: 權益，那 04/12 03:04

→ AirSpiral: “終身醫療、終身手術、終身防癌、終身重大疾病、特定 04/12 03:04

→ AirSpiral: 傷病” 04/12 03:04

→ AirSpiral: 這些理賠金額通常不高，或是需要符合“嚴重”二字的商 04/12 03:04

→ AirSpiral: 品，根本就不會出現在市場上 04/12 03:04

→ AirSpiral: 國外的保險公司甚至沒什麼終身險，因為他們的保戶清楚 04/12 03:04

→ AirSpiral: 買終身險沒什麼意義，保險公司賣那種東西也不會有人去 04/12 03:04

→ AirSpiral: 買 04/12 03:04

→ AirSpiral: 台灣保險市場環境落後國外不少，尤其很多業務跟客戶的 04/12 03:04

→ AirSpiral: 觀念都還停在上一代的健保，大家都需要加油 04/12 03:05

推 quiet93: 失能險改版還是比長照險便宜很多不是嗎，不是一直改版就 04/12 08:00

→ quiet93: 是比長照好賠嗎 04/12 08:00

推 quiet93: 失能險改版是因為之前計算時沒算入癌末之類的失能狀態， 04/12 08:03

→ quiet93: 癌末沒人會特地去申請殘障手冊，所以導致保險公司計算上 04/12 08:03

→ quiet93: 失準，加上保證給付整個錯估 04/12 08:03

推 quiet93: 終身癌症險也是改款超多次，用改款論會不會幫公司賺錢， 04/12 08:06

→ quiet93: 值不值得買，只能說業務生涯太菜 04/12 08:06

→ quiet93: 改款最多次的是終身壽險，每兩年就改款，怎麼不叫客戶多 04/12 08:06

→ quiet93: 買一點？！！ 04/12 08:06

推 quiet93: 講的好像失能險不是目前在市場上幫公司賺錢的商品一樣， 04/12 08:08

→ quiet93: 瞎 04/12 08:08

→ quiet93: 用這種理論，為什麼大部分公司都出失能險，不出長照險賺 04/12 08:09

→ quiet93: 客戶錢啊？ 04/12 08:09

→ quiet93: 需要加油的是連保險原理都不清楚的業務員 04/12 08:10

推 quiet93: 失能險很好，但是不要再用比長照險好賠這種言論誤導客戶 04/12 08:17

→ quiet93: ，那不叫好賠，那只能叫定義明確 04/12 08:17

推 quiet93: 還有什麼好多大間的只賣長照？！"好多＋大間"，富邦國泰 04/12 08:22

→ quiet93: 新光都不是只賣長照 04/12 08:22

→ quiet93: 你要不要說說你好多又大間的公司除了南山還有什麼公司？ 04/12 08:23

→ quiet93: ！ 04/12 08:23

推 quiet93: 還有，用這商品公司不賺錢的言論，你怎麼就不擔心該商品 04/12 08:32

→ quiet93: 危及該保險公司生存，難道是用安慰自己保險公司倒了無所 04/12 08:32

→ quiet93: 謂的言論？！ 04/12 08:32

→ kai9997: 原來保費保額比，就可以用來評估好不好賠？ 04/12 08:40

推 quiet93: 終身系列理賠金額怎麼會不高？是大家的經濟能力買的額度 04/12 08:41

→ quiet93: 不高，終身系列是台灣人自己喜歡，保險公司只是投他們所 04/12 08:41

→ quiet93: 好而已 04/12 08:41

→ quiet93: 你現在去跟買到預定利率八趴的人說終身系列不好，他們只 04/12 08:41

→ quiet93: 會覺得你搞笑 04/12 08:41

→ quiet93: 你要定義什麼叫好賠阿 04/12 08:42

→ kai9997: 長照險很大的比例都有身故還本，Q大有把這部分算進去嗎？ 04/12 08:42

→ quiet93: 定義明確的好賠，跟客戶聽起來覺得是容易賠 04/12 08:42

推 quiet93: 元大DE也是退還保費，有比長照貴嗎 04/12 08:44

→ quiet93: 長照保費高保額低，是因為保險公司賺很多客戶的錢？！瞎 04/12 08:44

推 quiet93: 長照比失能容易啟動，重大傷病卡比癌症容易啟動，這都會 04/12 09:03

→ quiet93: 反應在費率 04/12 09:03

→ kai9997: 那為何DE要停？長照險商品出多久了？長照險歷經幾次停賣 04/12 09:05

→ kai9997: 後，新出的又變貴？ 04/12 09:05

推 kai9997: 再來Q大也提到錯估保費，你都幫失能險做一部分的解釋了 04/12 09:07

→ kai9997: 失能險範圍較大，理賠機率也相較長照險高，這是事實 04/12 09:08

推 quiet93: 計算基礎變動才需要改款阿，每個請看護的都一定用巴氏量 04/12 09:45

→ quiet93: 表，所以長照的一開始的計算就沒失真 04/12 09:45

→ quiet93: 但是失能的不一定會去請殘障手冊，所以失能的計算基礎失 04/12 09:46

→ quiet93: 真 04/12 09:46

推 quiet93: 失能範圍較大，因為包括7-11級殘，但是那又賠不多，算進 04/12 09:53

→ quiet93: 這部分談理賠機率比較高有可能，但是重點都在1-6級殘， 04/12 09:53

→ quiet93: 不是嗎 04/12 09:53

→ quiet93: 我說了，壽險停賣最多次，每次都變貴，你怎麼不叫客戶買 04/12 09:53

→ quiet93: 壽險 04/12 09:53

→ quiet93: 大家一直推廣的實支幾乎沒改款也沒變貴，幹嘛一直叫客戶 04/12 09:54

→ quiet93: 買實支？ 04/12 09:54

推 quiet93: 現在在討論的是失能跟長照，而不是停賣的失能值不值得買 04/12 09:56

→ quiet93: ，不是嗎 04/12 09:56

→ kai9997: Q大，1.你可以看你第一個回覆內容說了什麼？長照比失能 04/12 17:17

→ kai9997: 好賠（你說的 04/12 17:17

→ kai9997: 2.建議你發篇回覆文，把你整段脈絡一次釐清比較好 04/12 17:17

推 quiet93: 以客戶理解需要長照的時候，長照的確比失能好賠阿，不然 04/13 00:13

→ quiet93: 勒 04/13 00:13

→ quiet93: 你們一直強調範圍廣，有跟客戶說只是廣在7-11級嗎 04/13 00:13

→ quiet93: 然後7-11級可能領一點錢之類的嗎 04/13 00:14

→ quiet93: 但是客戶要長照險跟你們推失能險，難道真的是看那7-11級 04/13 00:15

→ quiet93: 嗎，不是阿 04/13 00:15

推 quiet93: 我是客戶，我問你為什麼長照比失能貴那麼多，請問你要怎 04/13 00:18

→ quiet93: 麼回答 04/13 00:18

→ quiet93: 還是你要跟我說其實長照沒有比失能貴？！ 04/13 00:19

→ quiet93: 就算罐頭保單規劃方向正確，也不應該用一堆話術誤導客戶 04/13 00:20

推 quiet93: 什麼很多大間不出失能，什麼一直停賣改版所以是好商品， 04/13 00:24

→ quiet93: 然後一直好賠？！好賠結果保費好便宜，真幽默 04/13 00:24

推 chino91: 沒辦法啊！公司教育就是失能比較好賠涵蓋長照啊！當然業 04/13 00:41

→ chino91: 務出去狂講長照爛，又貴又難賠，巴士量表很難開？？不知 04/13 00:41

→ chino91: 道公園那些外傭怎麼申請的？？失智量表不好開？不過失能 04/13 00:41

→ chino91: 險的更難欸.... 04/13 00:41

請問一下上面說很多長照但是怎麼沒有人提到長照的免責期@@?
而且它的免責期是建立在完全失能的狀態下

某間的長照條款:

本附約所稱「免責期間」係指被保險人經專科醫師診斷確定為「長期照顧狀態」
之日起算,且持續符合「長期照顧狀態」達九十日之期間。

九、本附約所稱「長期照顧狀態」係指被保險人經專科醫師診斷判定,符合下列之生理功
能障礙或認知功能障礙二項情形之一者。
(一)生理功能障礙:係指被保險人經專科醫師依巴氏量表(Barthel Index)或
依其它臨床專業評量表診斷判定,其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣
等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)
持續存有三項(含)以上之障礙。

前述六項日常生活自理能力(ADLs)存有障礙之定義如下:
1.進食障礙:須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙:須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3.如廁障礙:如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴障礙:須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動障礙:雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動,
且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。

6.更衣障礙:須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)。

(二)認知功能障礙:係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態(係指按「國際
疾病傷害及死因分類標準」第九版(ICD-9-CM)編號第二百九十號、第二百九十四
號及第三百三十一號點零所稱病症,如附表三)並有分辨上的障礙,且依臨床失智
量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR)評估達中度(含)以上(即2分以
上)或簡易智能測驗(Mini Mental State Examination, MMSE)達中度(含)以上
(即總分低於18分)者。

前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下,判定有下
列三項分辨障礙中之二項(含)以上者:

1.時間的分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所的分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
3.人物的分辨障礙:經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。

從條款上這樣子寫換句話說就是要那個狀態撐90天才有理賠金應該沒錯吧?

前幾天朋友打給我說她家人去年底出車禍醫生開立一級失能
她家人有買一個長照險很多年
後來兩個月就決定拔管讓她去修行
因為條款免責期90天所以沒有理賠(她電話哭著跟我這樣子說)

假設免責期撐過了那間條款寫說假設保額一萬那每年給付24萬一共16次
等於是一個月平均兩萬

可是瑞凡請看護一個月兩萬可以請的來嗎? 還不要算交通尿布醫療耗材等等的喔!

再來是保費這個自行去按計算機了
我按完當下只會想去檳榔攤花20塊大冰水冷卻自己一下...

※ 編輯: wsws4566 (42.75.81.173 臺灣), 04/14/2020 12:51:15

推 quiet93: 是，所以才說買失能槓桿比高，然後你的例子有保證給付的 04/14 18:54

→ quiet93: 要撐六個月，無保證給付的一樣是不會賠多少 04/14 18:54

→ quiet93: 你按了計算機也知道長照保費多很多，那請問失能憑甚麼會 04/14 18:55

→ quiet93: 比長照容易賠又保費便宜，不覺得搞笑嗎 04/14 18:55

→ quiet93: 懂保險原理，知道保費就是風險分攤，難道長照行政費用跟 04/14 18:56

→ quiet93: 佣金比都特別特別高嗎，不可能啊，不是嗎 04/14 18:56

推 quiet93: 所以從保費保額來看，長照啟動的機率比失能高 04/14 19:26

推 naziaaaa: 既然提到長照90天免責的問題，怎麼不說說失能的180天， 04/14 19:37

→ naziaaaa: 癌末沒積極治療撐180天失能不理賠的報導怎麼不拿出來說 04/14 19:37

→ naziaaaa: 呢？ 04/14 19:37

→ beriaura: 若在意這點，可買無180天的失能險種 04/14 20:52

→ beriaura: 或者雖有180天失能設定，但180天內也可理賠的條款 04/14 20:52

→ beriaura: 是說，保險公司有時候計算保費就不一定符合對價 04/14 20:54

→ beriaura: 必然可找出相關特殊例子的 04/14 20:54

→ beriaura: 市面上不也有長照險改版後增加了全殘內容 04/14 20:55

→ beriaura: 看看他前後得保費差，相信大多數人也是不能理解的 04/14 20:55

→ beriaura: 不確定是否法規上並無規定100元的東西不能賣20元0 04/14 20:56

→ beriaura: 不確定是否法規上並無規定100元的東西不能賣200元 04/14 20:56

→ beriaura: 因此導致這種有趣現象 04/14 20:56

推 quiet93: 然後每一間保險公司的產品都呈現這樣的差距，你說每間保 04/14 22:56

→ quiet93: 險公司都特意這樣嗎？有趣的是你吧 04/14 22:56

→ quiet93: 所以客戶問為什麼長照比失能貴，你只能說這現象真有趣？ 04/14 22:57

→ quiet93: 真是有失專業 04/14 22:57

→ hank0624: 其實我知道答案 04/14 23:44

→ hank0624: 想了想我沒牌還是安靜點 04/14 23:45

推 naziaaaa: b大的玩笑讓我今晚做夢都會笑 04/15 00:14

→ beriaura: 這狀況有到每一間嗎? 04/15 17:31

→ beriaura: 若真的想知道，和不問問在保險公司任職精算的人/朋友 04/15 17:33

→ beriaura: 相信答案會讓你很驚訝 04/15 17:33

→ beriaura: 你說我有去也OK，我只是不想講得太殘忍 04/15 17:38

→ beriaura: 雖然我已經說了100賣200 04/15 17:39

→ beriaura: 可去看看國泰那張長看 + 1~6級失能 1500元可買1萬保額 04/15 17:44

→ beriaura: 不知道該如何解釋呢 XD 04/15 17:45

→ beriaura: 對了，替長看平反一下，其實失能險保費應當可以更低 04/15 17:58

→ beriaura: 若以年賣那價錢是合理的話 04/15 17:58

→ beriaura: 若以前那價錢是合理的話 04/15 17:58

→ beriaura: 最後想問一下Q大，你自己的選擇是甚麼呢 04/15 18:02

→ beriaura: 買長看?買失能?都不買?原因是? 04/15 18:02

→ beriaura: 會這樣問的原因是因為，了解越清楚的人做的決定越有參 04/15 18:03

→ beriaura: 考價值，我個人是買失能，且是在滿早年之前就上車了 04/15 18:03

→ agneys: 長照跟失能丟到我面前買失能+1 04/17 14:29

推 quiet93: 我選擇是什麼？我都能推XFI給業務員知道，一堆業務員只會 04/17 23:05

→ quiet93: 等人家的罐頭保單，根本沒能力自己組合 04/17 23:05

推 quiet93: 叫大家XFI買到9萬還要被一堆人質疑，版上文章還留著呢， 04/17 23:07

→ quiet93: 你對我選擇是什麼可以慢慢看 04/17 23:07

→ quiet93: 選擇跟保險的事實是兩回事，選失能絕對不是因為失能比長 04/17 23:08

→ quiet93: 照容易賠 04/17 23:08

推 quiet93: 台灣金融業之競爭，看信用卡回饋就知道，能幻想保險公司 04/17 23:11

→ quiet93: 把100元的商品賣200元，是睜眼說瞎話 04/17 23:11

→ quiet93: 如果這樣，顧主委不需要這樣釘保險業的宣告利率 04/17 23:12

推 quiet93: 自己上車沒什麼了不起，我第一時間幫爸爸媽媽都上車了， 04/17 23:14

→ quiet93: 但是我也不會亂評商品 04/17 23:14

→ beriaura: 那你可以好好看一下國泰那張，若有機會買可去把握住 04/18 00:13

→ beriaura: 100->200是誇張了些，但看看國外跟台灣的保單費用 04/18 00:15

→ beriaura: 我最震驚的是，在台灣買定期險的價錢 04/18 00:15

→ beriaura: 有些國家快可以買到終身類型的險種去了... 04/18 00:15

→ beriaura: 另外，早年的罐頭XFI/YOA也是買到將架10萬 04/18 00:16

→ beriaura: 後來才降低到目前這樣的 04/18 00:16

→ beriaura: 雖然在有其他險種在時，個人是覺得9萬有點多 04/18 00:17

→ beriaura: 個人一直都不認為買保險是最佳選擇， 04/18 00:19

→ beriaura: 尤其是台灣的保險生態 04/18 00:19

→ beriaura: 只是對大部分人而言，通常找不到更好的替代方案罷了 04/18 00:19

→ beriaura: 題外話，板上應該滿多業務員有能力自己組合吧 04/18 00:22

→ beriaura: 還是真的有太多**藏在檯面下 04/18 00:22

推 quiet93: 拜託，影響保費最深的除了理賠內容，保險預定利率更是主 04/18 13:32

→ quiet93: 要原因 04/18 13:32

→ quiet93: 真不知道你有什麼好震驚，早年保險公司出的終身型商品也 04/18 13:32

→ quiet93: 跟現在定期險保費不會差太多 04/18 13:32

→ quiet93: 買保險不是最佳選擇，但是一年差個1000元保費額度差個3.5 04/18 13:34

→ quiet93: 萬，不買滿根本搞笑 04/18 13:34

→ quiet93: 所以罐頭保單只追求最低保費，但是很多客戶根本沒差那幾 04/18 13:34

→ quiet93: 千元增加保障 04/18 13:34

→ quiet93: 就像現在有到85歲失能幹嘛選到65失能，完全沒必要 04/18 13:35

推 kai9997: 回Q大，既然以保費來評斷商品保障廣泛，那請你評斷全球DS 06/13 13:14

→ kai9997: R跟XDC 06/13 13:14

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#45. 數百萬失能險保單恐難理賠成烏龍保單？金管會提5 ... - 小花平台

根據《現代保險雜誌》所做的「2020年消費者壽險購買行為調查」指出，在保戶最想再購的險種中，失能扶助險大幅領先醫療險和癌症險，成為保戶再購「首選」， ...

#46. 【意外險推薦王】百檔意外險各有特色，線上客服最方便

NO 保險公司保險商品申請投保保額最低保費 001 新安東京海上加倍安心意外險 DM 申請投保 3,000萬年繳27,315元 002 富邦產物保險醫起守護意外險 DM 申請投保 * 50萬年繳17,507元 003 和泰產物保險歐樂趣(突發疾病)意外險 DM 申請投保 200萬年繳 6,783元

#47. [心得] 目前市面上失能險分析- 看板Insurance

(掩面那基本款的就是2+3 至少有個基本的保障這樣子同時失能要跟本身體況還有直系血親相關病況史+本身職業內容作連結才可以比較有完整的配置(2)失能險 ...

#48. 今年最夯類長照保單理賠率過高賠錢貨失能險年底掀停售潮

林昭廷解釋，國泰人壽銷售的失能險，其發生率已重新調整，即保單條款已做修正，且只保到76歲(非終身)，停售對國壽、市場衝擊不會有影響。富邦人壽表示，3 ...

#49. 新出的失能險，首年發生保險事故就會終止。

失能險的重要性，相信大家都已經很清楚了，個人認為保險本身是在傳達有一個觀念 ... 2020 13:42 ... 從這家保險公司推出的新與舊失能險的比較圖來看:.

#50. 失能險推薦2020 - Palapts

產業金融高CP值失能險不賣了！2021起剩貴一倍的長照險，怎麼買才划算？失能險問世7年就要絕跡！台灣前六大壽險公司，2020年底前將全數停售失能險，2021年專攻長照險。

#51. 有推薦的儲蓄定存和失能險嗎 - 保險業板 | Dcard

想請問各位卡友有沒有推薦哪家保險公司還是保經的失能險和儲蓄險呀～銀行的存錢也可以，我已經工作很久了但都沒強迫存錢，想知道大家有沒有 ... 2020年11月23日14:55.

#52. 【台灣人壽真好心180】2020年失能險無壽險保障

失能險是這幾年新推出的產品，因為剛推出，保險公司理賠樣本數少，保費相對便宜，不過保險公司也下架兩、三輪了，每次下架再上架保費又更貴一些， ...

#53. 2020保證給付失能險，最新全系列整理資訊表 - A957煉金

2020 年底，保證給付只剩下台灣人壽、遠雄人壽、宏泰人壽等保險公司，到底哪家比較適合你，比較推薦的懶人包罐頭保單又有哪些？

#54. 想買失能險，未來的長期照護是重點｜家天使-居家照護第一選擇

(圖文:買保險授權轉載)為什麼人會失能？造成失能的狀況有很多，疾病、意外都是導致失能的原因之一。

#55. 新版失能等級表說明 - 遠雄人壽

一、依104年5月19日金管保壽字第10402543750號函辦理。二、104年8月3日(含)前已投保之一年期傷害險(主約、附約)有效契約，自104年8月4日起適用新版失能程度與保險金 ...

#56. 2021年終身失能險(殘扶)推薦與比較(110/01/12更新說明...

那究竟目前市面上的終身失能險有哪幾家比較推薦的呢?我們... | 星星公主.

#57. 【業務吃土了-實務篇】每月10萬元失能照顧險教你配護士真心 ...

意外險全殘理賠金根本不夠用，失能險到底怎麼保才對？ ... 2019年因理賠出險率高，多家壽險公司取消保證給付的項目及65歲免體檢的規定；2020年則再度調整失能險的條款 ...

#58. 什麼是失能險? - 保險白話文

失能險全名是「失能照顧健康保險」，保障範圍為疾病或意外造成的身體 ... 所以，失能險跟長照險比較起來是更全面也更早能發生效果的險種，我推薦大家 ...

#59. 2020年終身失能險(殘扶)推薦與比較(109／10／1更新費率)

若預算足夠要購買終身險，我認為失能是比較好的選擇之一，. (版主還是不推薦終身醫療及終身防癌等等唷). 那究竟目前市面上的終身失能險有哪幾家比較 ...

#60. 2020年失能險(終身殘扶)推薦與比較(4/30更新宏泰失能改版 ...

2020 /4/16更新通知，宏泰DCB、DCR兩張失能險僅存的舊條款將於4/30日停售. (舊條款: 保證給付期間無等待期，認定失能即啟動).

#61. 失能險比較：台灣人壽新珍好心180,宏泰人壽扶佑一世,全球 ...

失能險最熱銷的包括遠雄人壽、宏泰人壽與全球人壽部份，遠雄人壽表示，目前有3張保證給付型失能險將在12月停售， ... 由儲蓄保險王 · 2020-12-08 / 2,786 次瀏覽 ...

#62. 失能險比較表 - XKNKP

2020 熱門失能險排行，黃金，尿布，但相對理賠項目少，且以相同保費來比較，金管會就要求壽險業者要依缺口增提準備金。因此，新光，停售或是漲價，就算有一張保單可以 ...

#63. 終身醫療險| GOGO保 - 保險規劃

2021 元大人壽全球人壽台灣人壽遠雄人壽醫療險(組合)推薦 ... 身故、1~6級失能、重大疾病 ... 全球人壽臻鑫久久豁免保險費健康保險附約(B型)(XWB). 1~8級失能.

#64. 年過50，失能險有必要投保嗎？我給朋友的4個建議 - 嫺人的好 ...

不是說失能險不重要，但是因為失能險的保費不低，理賠上又是要對照條款，不一定可以理賠到，我評估對我的退休金運用來說，可能是多效合一的方式比較 ...

#65. 長照險與殘扶險(失能險)的差別_2020年@ 幸福守門員

但是沒有限制一定要提供巴氏量表。失能險保障範圍是依據殘廢等級表，. 診斷證明書只要從失能部位經由專科醫生 ...

#66. 109年終身不還本失能險比較表

109.08.18 更新首先，請記得想要拉高失能一次金的保障就不能只靠終身險，終身險是以失能扶助金為主的商品…

#67. <投保篇>2020年有體況想買失能險、醫療險，哪幾間比較能受理?

圖片來源paxiby 網友私訊我阿姨有體況想要買失能險看看有沒有機會受理? 由於台灣目前面臨老年化社會+少子化社會，不論是意外或疾病導致失能如果長輩 ...

#68. 失能險提供什麼保障？應該如何選購呢？ | 磐石保經

2020 -08-20 by iris. 王小姐長期照顧年邁的父母親，因為父親已經失能十幾年所以非常了解萬一失能所造成的家屬負擔，於是自己也想針對萬一失能的負擔要轉嫁給保險公司， ...

#69. 好險在這裡

好險在這裡Goodins. ... 提供豐富且正確的健康保險資訊，讓讀者在選購保險前，可以更加瞭解自己的需求，買到最適合自己的健康險。 ... 投保失能扶助險的5個堅強理由.

#70. 重疾险新单保费三年连降几成定局医疗险占比将持续提升

多重因素使重疾险内外交困。2019年、2020年重疾险新单保费连续两年负增长 ... 未来重疾险会逐渐被医疗险、护理险、失能险等功能性更强的险种所取代。

#71. YouBike 公共自行車

若您尚未加入公共自行車傷害險. ×. 提醒您：. YouBike 會員完成【加保資料登錄】，即可免費享有公共自行車傷害險。保險登錄後，於YouBike 服務之縣市租借皆享有保障 ...

#72. 失能給付標準 - 勞動部勞工保險局

失能給付標準. 附件下載, 格式. 失能給付標準, pdf. 檔案大小：789.42 KB 下載次數：579756次. odt. 檔案大小：49.81 KB 下載次數：56813次.

#73. 失能險哪家比較好 - Ariaswelcome

附約是實支實付醫療險. 在有限的保費下. 確保自己未來不幸的話. 每月2020年失能險再改版，投保前須看仔細. 兩者在給付條件的差異很大，長照險看失能或失智的狀態，分 ...

#74. 失能險哪家比較好 - Jocelyne hofmann

2020 年1月1日起，壽險公司的失能險保障內容再度調整，內容如下：這種會退錢給你的保單還有一種特色，就是特別貴，同樣的保障額度，如果選用定期險 ...

#75. 銀髮時代來臨／為銀髮族續留職場做準備年齡歧視成首要阻礙

然而，50萬名長者中約有10萬人屬於不同程度的失能，專家警告，長照資源布建速度已趕不上人口老化，勞動市場政策及企業、勞工心態也必須跟著調整，「65 ...

#76. 【失能險賠不賠5】10張失能險年底前下架2021年恐只剩1年期 ...

繼金管會要求壽險業者「認真面對」失能扶助險的清償能力後，國內大型壽險紛紛回應年底前將停售失能扶助險，包括國泰、富邦、台壽、遠雄等公司， ...

#77. 27歲染愛滋、子宮頸癌人生跌谷底盼用「愛」勇敢追夢 - HiNet ...

我變得自暴自棄、情緒低落且難以控制，但是好險，那時候我的家人們很 ... Victoria在2020年被診斷出子宮頸癌，當大家擔憂她會再度崩潰時，卻反而是 ...

#78. 失能扶助保障 - 友邦人壽

若能事先備妥保障，可有效減輕家庭經濟負擔，也能維持突發狀況後的生活品質及尊嚴。推薦商品 ...

#79. 失能險哪家比較好 - Appartement Pichler

附約是實支實付醫療險. 在有限的保費下. 確保自己未來不幸的話. 每月2020年失能險再改版，投保前須看仔細. 兩者在給付條件的差異很大，長照險看失能或失智 ...

#80. 各家失能險比較

各家失能險比較. 另外，除非你預算無上限，不然定期才是你最佳的好幫手，定期型為拉高保障的主力。. 找對人買！最夯類長照失扶險將下架現售8家壽險比一比. 2021-11-22.

#81. e秒刷鈦金卡 - 兆豐銀行

#82. 27歲染愛滋、子宮頸癌人生跌谷底盼用「愛」勇敢追夢

今年32歲的Victoria，在2016年2月確診感染愛滋病，2020年更確診子宮頸癌，接二連三的衝擊以及親友間的誤解，曾讓她身心如支離破碎般痛苦，「妳如果不 ...

#83. 健仁醫院

【新進醫師】11/1起，本院特聘高醫乳房外科巫承哲醫師駐.. 2021/10/12, 【探病公告】 ...

#84. 買保險規劃順序重要嗎？先認識人身保險種類的不同 - 康健人壽

買保險，目的是轉移風險。購買前應先認識保險商品種類，包含醫療險、意外險、癌症險、失能扶助險、壽險、重大疾病險等，才能依據自身需求做好保險規劃順序。

#85. 嬰兒與母親婦幼用品採購年鑑 2020 - 第 106 頁 - Google 圖書結果

依據保障範圍的不同,健康險有「住院醫療有購買日額與實支實付的健康險,不僅不險」、「癌症險」、「重大疾病險」、「長照險」、「工作失能險」、「失能險」等等險種。

#86. 2020第339期《泡野湯　野溪＋野奢＋野性溫泉泡起來》: 行遍天下12月號

國內旅遊商品內容組合保障額度方案 N ※本島遊推薦投保內容方案 Q ※自駕遊推薦方案 P ※本/離島遊推薦 TO68 旅行平安險一身故及失能保險 200 萬 300 萬 300 萬 TO70 傷害 ...

#87. 2020第337期: 行遍天下10月號《怪美的新竹》 - 第 11 頁 - Google 圖書結果

新安東京海上產險 TOKIO MARINE NEWA INSURANCE 花東租車,開別人的車出遊發生碰撞, ... 保障内容第三人責任險-財損/每次事故 3 萬旅平險/意外死亡及失能 900 萬/意外 ...

#88. 2020第338期: 行遍天下11月號《極地車站．鐵道慢慢湯旅》

新安東京海上產險 TOKIO MARINE NEW A TOKIO MARINE NEWA INSURANCE Funs 5 * GO !! ... 萬$ 35 保内障容第三人責任險-財損/每次事故 3 萬$ 339 旅平險/意外死亡及失能 ...

#89. 2020健康國民白皮書 - 第 194 頁 - Google 圖書結果

建議衛生署建立較精確且能與國際比較的健康指標如QALY(The Quality Adjusted Life Year,調整品質後存活人年),DALY(disability adjusted life years,失能調整後存活人 ...

#90. 《財訊》597期-金寶代工新天王: 2020南向新贏家

2020 南向新贏家財訊雙週刊 ... 而且健康險越早買越好,因為年齡越輕保費越少。 ... 不僅不險」、「癌症險」、「重大疾病險」、「長照險」、「工作失能險」、「失能險」 ...

#91. 餐飲外送平台經濟工作者勞動關係之探討－以美國加州法規範為比較

... 於 2020 年 1 月 1 日起負擔全額團體保險費提供外送員意外傷害致失能或死亡保障最高新台幣 200 萬元,以即意外傷害醫療險實支實付型最高給付 3 萬元(日額支付型每日 ...

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