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《點燃你工作理財的企圖心，用力開源才能拉出新高度！》
本文刊登於 知識家 https://reurl.cc/Q3YLO5

由儲蓄鐵律「收入－儲蓄＝支出」可領悟，消費再怎麼精打細算，能省的空間也有限度，即使自給自足將生活打回原形，全部支出極端的降為零，最多也不過是將整份收入都等於儲蓄，只有從工作上或是進一步理財投資，用力開源頭把錢賺進，收入無上限增加才能使儲蓄從此拉出新高度。

沒有走過的路我沒有實例經驗，無法掏心掏肺的跟你促膝暢談，過去的我只是個有業績獎金的上班族，領的薪水有隱性天花板，沒有創業做生意賺不了大錢，負荷不了高壓的高槓桿投資也不喜歡投機獲利，更是錯過能靠房地產輕鬆致富的年代，簡言之，我沒有一步登天的辦法。我在頭緒空空，一株火苗都點不著時，就會大量去參考可以做為榜樣的成功案例，天馬行空的東抓西湊，看一看有沒有能拼接上我現況的法子，當中若意外啟發靈感，統統吸取下來寧可錯殺也不放過，一系列截長補短後，再揉合調整出一個個我能破釜試一試的辦法。

既然嫌棄賺得太少，存得不夠，那麼我就將觸角朝四面八方延伸出去，換換地方，嘗試挑戰新事物，付出百倍努力做業績賺獎金，我的收入曲線才終於出現突破性的飆升。每個行業爭取高報酬的方式不太一樣，如果你是領固定薪資的工作想在本業上再多點收入，除了無技術性的耗時間，累積年資，就只能力求表現亮眼，積極殺出重圍拚升官，或是往同業晉級跳槽持續向上爬，如果是進了一家滿意的公司卻對工作內容不適應，只要你實力夠堅強，則可趁天時地利人和，再轉戰到不同部門的不同職務作進退。能不自我設限，願意接受更多的不確定性，工作能力需求有交集的領域就列入考慮吧，格局放大，你的選擇也將產生更多種可能，譬如我，雖然業務時代兩腳一直踏在金融圈裡，但也是透過充實自我，考取數十張跨產業的金融證照提升競爭力，才從證券業跳保險業再輾轉到了集大成的銀行業，若你有更強烈的企圖心，願意做的再多，利用下班假日多進修幾門課程，也許是以實用性為主，抑或興趣、特殊專長也挺好，強化原有專業以外的其他技能，創造難以被取代的附加價值，定能開拓更廣闊的眼界，邁進更難以抉擇的好機會，總之，不滿意現狀就化被動為主動，出手替自己解套才能奪回下一步的掌控權，才能反過來主導你未來的去路。

你覺得你的年收入要突破100萬、200萬、300萬，甚至是500萬以上根本是天方夜譚嗎？曾經有個年薪200萬元的迷途羔羊對我說「銀行戶頭裡要有上千萬元的存款聽起來很不真實。」絕非事實！也許對你現有的環境條件看似是不合理，但只要你肯伸出拳頭打破僵局，多聽、多看、多嘗試，保持好奇心和接受失敗的勇氣，多做些跟以往都不一樣的事，別排斥下不同的決定，收穫不同的結果，不要在原地滯留太久，一定就會有不起眼的地方慢慢開始起細微變化，如果你拒絕所有被人生包裝成挑戰的蛻變機會，十年後的你是現在就可以想像出來的模樣，一輩子能賺進多少錢都屈指可數，這將會是一件多麼令人黯淡窒息的事情啊！

現在是感覺振奮還是壓力呢？再補你一腳乘勝追擊！假設我現在手頭上僅有10萬元，要用這10萬元去獲利10萬元就需要有100%的報酬率，如果我的存款已經有100萬元，那麼我只需要10%的報酬率就可以獲利10萬元，不要讓貧窮限制我們的想像，有100億元在投資部位的銀行企業客戶，只需要0.1%的報酬率就可以獲利1000萬元了呀…這下可以理解為什麼我一直苦口婆心勸世，即使拋頭顱灑熱血，也要竭盡你的極限去存下一筆名叫「希望」的第一桶金了嗎？不不不！先不要！我知道你在聽到億啊、千萬啊，是不是就立刻想退縮回去，洗腦自己沒那個命別做春秋大夢？我相當敬佩職業沒有驚人收入，卻都懂得要幫自己資產理出超乎自身條件的銀行客戶，只有連第一桶金都沒有意願存下，或是錢都丟在活存零利息也不去理會的，就算我替你惋惜到吐血也是白傷身一場啊。

如果你已經站上理財的起跑點，在喜孜孜的開始投資前，請務必先搞懂資產配置的概念。初次接觸多元的理財商品時，我問了一個現在回想起來都還很害羞的問題，當時負責教育我的前輩口沫橫飛對扮演客戶的我示範模擬配置，盡心盡力講解每一樣的特性與合約內容，在似懂非懂的聽完後，我歪著頭，不解的指向報酬率最高的數字表示困惑，「這項投資可以賺最多，為什麼不把全部的錢都放在這裡就好？」是的，在一個剛出社會滿腦子只想瘋狂賺錢的小女生眼裡，風險算是什麼東西！？（笑）請牢記以上反面案例，「投資絕對首重於風險而不是報酬率，因為風險越大，表示未來獲利或虧損程度的不確定性就越高。」

其實資產配置並沒有所謂的標準答案，符合你的偏好、能滿足待解決的需求就稱的上是現階段最適當的規劃，不是所有理財產品都千篇一律在景氣好時上漲，有些商品是用來抗跌，有些甚至是在逆境中成長，種類繁多，用途大不同，標的更是有千萬項，有限篇幅裡我只能輕輕帶過幾句自己的故事。首先，我很了解自己從欠錢那一刻起就會擱在心頭，覺得有事情沒處理完反覆煎熬，要我用負債的方式去做投資？光是想像就讓我壓力大到這邊痛那邊也痛，折磨受罪，為了身體健康呷百二，投資相關決定都是以不考慮融資貸款等為大前提。我在奠定存款基礎時，也保守的只使用看起來最無用的定存，目的當然不是貪圖那1%左右的年利息，而是為了隱藏積蓄讓存錢更充滿鬥志，沒有採用多數人常用的基金定期定額或其他，是因為這筆錢是在承受巨大的業績壓力下，含辛茹苦用一小筆一小筆的成交件所堆疊出，單單皆不易，在資本尚不成氣候前我不想冒任何會損失的風險，直到達成第一桶金的目標後，我才逐步將資金分成短中長期，建構出較完整的資產配置。

長期的布局是利用年輕優勢，為下個階段起的自己鋪好路，因為還遙遠，並不著急，現在開始以月或年為單位先用小額度打穩樁腳，反正繳費無感的小金額擺在帳戶最後也是被當成零頭花掉，與其花的沒價值，不如撿起來有效利用，等一年一年不知不覺的過去，時間就會慢慢築起這筆錢的份量；我對中期規劃的設定較為複雜，有些鎖定年限，有些可任意挪動，比例則隨著我的生活型態做調整，總之，大方向就是可攻可守，且戰且走；短期投資被我當成一種游擊戰，我不追求暴利，偏好獲利機率較高的投資而不是報酬率嚇人的賭注，因為看多了大賺大賠，無意義的來來去去，這部份我所提撥的資金以不影響生活金流為原則，並且做好有可能全部損失的心理準備。不管短中長期怎麼安排，都請先把緊急預備金留起來，要多少才夠用？你可以想一想「如果哪一天斷了炊，你有多少開銷需要緩衝？」一般而言，三到六個月的生活費應該就足夠，至於要以什麼狀態預備？如果還是理財新手就先定存起來吧，能靈活運用拿來急救就行。

賺錢能力並不是男人限定，這早已經不是男人外出去打獵，女人守在家縫衣煮飯當幕後的時代，想要擁有什麼靠自己去爭取，不要可憐巴巴等著靠任何人施予，我非常肯定我無法和一個輕易就會被我撂倒的另一半搭檔過一生，比起家世背景雄厚，給我一百次機會我都會毫不猶豫選擇能力卓越的男人。麵包或愛情？當男人的右手和女人的左手都能各自緊緊抓住麵包，便能用空出來的另一隻手牽起彼此，牽起愛情，答對了，兩個我都要。

【讓自己值得你想要的一切】✍ 梅姬LU

國立臺北大學金融與合作經營學系碩士班畢，橫跨銀行、證券、人壽八年金融界業務資歷，從本土龍頭銀行年度排名中嶄露頭角，躍升前三大外商銀行客戶關係維護經理，攢夠經驗值，匯聚能力，決定成就翻新。抓住那一亮閃，頓點的體悟，雕琢創作，關於自我成長，兩性相處，投資理財，工作職場，滑雪學習。

《跟團爬山面面觀：冰島篇》
戶外的世界是無邊無際的廣大，許多國家都擁有獨特的自然資源與人文資源，但要怎麼推廣到國際上建立品牌，則是截然不同的故事。

這一篇文章就講講我規劃冰島健行的經驗，讓大家觀察一下別國的跟團爬山跟我們有什麼不一樣。

-----

身為一個國際訪客，我第一件事情就是用關鍵字搜尋在冰島登山健行的相關資訊：「iceland」和「hiking」，但是在得出的搜尋結果中，我會特意尋找來自「官方」的資訊，例如冰島的觀光局或某種半官方的組織。

這是為什麼呢？過去數十年來，網路的普及讓人們規劃旅遊的方式有了翻天覆地的改變。比起透過本地旅行社代辦好所有行程，現在的消費者變得更精明，會開始嘗試自行和目的地的旅遊業者接洽，甚至自助旅行。耗費的時間也許變多了，但從行程中獲得的體驗卻能更豐富，成本也可降低不少，是新時代的觀光趨勢。

就我的經驗中，注重觀光的國家都會讓旅遊資訊非常地明確、透明，讓做功課的人越查越放心，而不是越查越擔心。任何旅客都痛恨到現場被放鳥，或是業者服務品質不佳這些問題，所以來自官方的背書與保證也是非常重要──起碼出了問題，總知道可以去哪裡投訴吧！

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身為世界上有名的觀光勝地，冰島自然不例外。很快地，我找到了三個網站；

⏺Guide to Iceland: 註冊有超過1,000冰島旅行業者的線上觀光商城，由民間營運，讓觀光客能透過網站直接向業者下套裝行程的訂單。
⏺Inspired by Iceland: 由官民合作計畫產生的觀光網站，裡面列有各種類型活動的業者詳細資訊。
⏺Icelandic Mountain Guide: 上面的兩個網站列出的大多是難度偏易的健行行程，但如果是要找比較硬派的登山(mountaineering)、冰河健行、穿越(traverse)、高山雙板滑雪(alpine ski touring)等行程，這是個很好的參考資訊來源。

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因為我打算和朋友一起安全地探訪冰島的山區和冰河，所以決定以跟團的方式來進行。在Guide to Iceland上面搜尋「hiking(健行)」，下面就列出了許多天數長度不一的行程。點進去任一個看，就是完整的健行資訊、摘要和每日行程表，基本上把健行所需要注意的事項都說明清楚了，例如困難度、語言、亮點、集合時間、含在團費裡的項目、未含在團費的項目、裝備表等等。

另一個Inspired by Iceland的方式則有些不一樣，查「hiking」會出現全部有註冊的業者清單，附有公司名稱、地址、聯絡方式，點進去還能看到業者的描述、活動類型、營業時段和冰島政府的「VAKINN」觀光品質認證標章。

總結來說，Guide to Iceland是讓我們向當地業者訂套裝行程，另一個Inspired by Iceland則是透過工商名錄找到合法登記註冊的業者，再引導消費者去他們的網站一探究竟。

.

最後，也是很重要的一點：這三個網站都做得相當不錯。

【Guide to Iceland】擁有評分系統，讓訪客能夠輕鬆地透過關鍵字和條件(例如天數、人數)找到自己想要的活動類型，舉凡坐飛機、騎單車、划船、探洞、狗拉雪橇、健行、冰攀、賞景應有盡有，或是利用地點條件搜尋來找相關的行程。

另一方面，【Inspired by Iceland】雖然也有列出豐富的活動型態，卻是讓訪客找到業者，而不列出業者提供的行程，使用上稍稍不方便一些，但能知道誰有國家觀光品質認證標章總是件好事啦。

【Icelandic Mountain Guide】是偏向「冒險觀光」的業者網站，對於客戶的體能、經驗和裝備都有一定的要求，至於嚮導資格的敘述和官方認證，則是兩個滿重要的參考指標。畢竟我們都要花不少機票錢才能到冰島，這些資訊是越詳細越能讓人放心。

網站裡還有一個頁面專門講他們的嚮導是如何養成(紐西蘭嚮導系統)，以及擁有的專業證照和特殊經歷，例如WFR、搜救等。值得一提的是，他們竟然光是針對環境保護就有整整五個網頁的說明資料，令人印象深刻。

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有朋友問我，去冰島幹嘛還想著爬山？跟旅遊團去拍拍照、泡泡溫泉不是就不錯了嗎？不管，俺就是去那裡都想要爬山啦(任性)！！

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綜合以上的個人調查經驗，總結以下幾點：

1️⃣ 欲於冰島跟團從事戶外活動，能查到合法業者的名錄。
2️⃣ 冰島的觀光委員會(Icelandic Tourist Board)負責監管這些旅遊業者並頒發認證標章。
3️⃣ 承上，當局的「VAKINN」認證系統(沿襲自紐西蘭Qualmark)是個國際訪客的信心指標。
4️⃣ 針對較具挑戰性，涉及技術裝備的行程，在公開資訊中提供嚮導的訓練、履歷、認證資訊是普遍做法。

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《臺灣的現狀》
看看別國，想想自己，一定會有值得借鏡的地方。

我們的現狀是觀光局認為「登山活動業者不需登記旅行業務」*，於是變成體育署要來統籌大局，但由於一般來說登山業者都會代辦接駁和住宿，而這卻又屬於《發展觀光條例》的範圍內，使得何謂「合法」曖昧不明。

又，發展觀光條例屬優於一般法的特別法，即使體育署成立專章還是可能會「碰壁」。未來如何讓協會或在地團體經營登山旅遊行程，又能保障消費者權益與安全，仍有待政府解套。

目前觀光局於3月時預告鬆綁「乙種旅行社」，資本額從300萬降為150萬元，但門檻仍是不低。另一個可能的辦法則是丙種旅行社。

看冰島的例子，是由觀光單位來管理業者，並對外公開業者名錄，但我們的情況就如同上述一般，目前此路不通。

🤔

《跟團爬山面面觀：冰島篇》
戶外的世界是無邊無際的廣大，許多國家都擁有獨特的自然資源與人文資源，但要怎麼推廣到國際上建立品牌，則是截然不同的故事。

這一篇文章就講講我規劃冰島健行的經驗，讓大家觀察一下別國的跟團爬山跟我們有什麼不一樣。

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身為一個國際訪客，我第一件事情就是用關鍵字搜尋在冰島登山健行的相關資訊：「iceland」和「hiking」，但是在得出的搜尋結果中，我會特意尋找來自「官方」的資訊，例如冰島的觀光局或某種半官方的組織。

這是為什麼呢？過去數十年來，網路的普及讓人們規劃旅遊的方式有了翻天覆地的改變。比起透過本地旅行社代辦好所有行程，現在的消費者變得更精明，會開始嘗試自行和目的地的旅遊業者接洽，甚至自助旅行。耗費的時間也許變多了，但從行程中獲得的體驗卻能更豐富，成本也可降低不少，是新時代的觀光趨勢。

就我的經驗中，注重觀光的國家都會讓旅遊資訊非常地明確、透明，讓做功課的人越查越放心，而不是越查越擔心。任何旅客都痛恨到現場被放鳥，或是業者服務品質不佳這些問題，所以來自官方的背書與保證也是非常重要──起碼出了問題，總知道可以去哪裡投訴吧！

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身為世界上有名的觀光勝地，冰島自然不例外。很快地，我找到了三個網站；

⏺Guide to Iceland: 註冊有超過1,000冰島旅行業者的線上觀光商城，由民間營運，讓觀光客能透過網站直接向業者下套裝行程的訂單。
⏺Inspired by Iceland: 由官民合作計畫產生的觀光網站，裡面列有各種類型活動的業者詳細資訊。
⏺Icelandic Mountain Guide: 上面的兩個網站列出的大多是難度偏易的健行行程，但如果是要找比較硬派的登山(mountaineering)、冰河健行、穿越(traverse)、高山雙板滑雪(alpine ski touring)等行程，這是個很好的參考資訊來源。

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因為我打算和朋友一起安全地探訪冰島的山區和冰河，所以決定以跟團的方式來進行。在Guide to Iceland上面搜尋「hiking(健行)」，下面就列出了許多天數長度不一的行程。點進去任一個看，就是完整的健行資訊、摘要和每日行程表，基本上把健行所需要注意的事項都說明清楚了，例如困難度、語言、亮點、集合時間、含在團費裡的項目、未含在團費的項目、裝備表等等。

另一個Inspired by Iceland的方式則有些不一樣，查「hiking」會出現全部有註冊的業者清單，附有公司名稱、地址、聯絡方式，點進去還能看到業者的描述、活動類型、營業時段和冰島政府的「VAKINN」觀光品質認證標章。

總結來說，Guide to Iceland是讓我們向當地業者訂套裝行程，另一個Inspired by Iceland則是透過工商名錄找到合法登記註冊的業者，再引導消費者去他們的網站一探究竟。

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最後，也是很重要的一點：這三個網站都做得相當不錯。

【Guide to Iceland】擁有評分系統，讓訪客能夠輕鬆地透過關鍵字和條件(例如天數、人數)找到自己想要的活動類型，舉凡坐飛機、騎單車、划船、探洞、狗拉雪橇、健行、冰攀、賞景應有盡有，或是利用地點條件搜尋來找相關的行程。

另一方面，【Inspired by Iceland】雖然也有列出豐富的活動型態，卻是讓訪客找到業者，而不列出業者提供的行程，使用上稍稍不方便一些，但能知道誰有國家觀光品質認證標章總是件好事啦。

【Icelandic Mountain Guide】是偏向「冒險觀光」的業者網站，對於客戶的體能、經驗和裝備都有一定的要求，至於嚮導資格的敘述和官方認證，則是兩個滿重要的參考指標。畢竟我們都要花不少機票錢才能到冰島，這些資訊是越詳細越能讓人放心。

網站裡還有一個頁面專門講他們的嚮導是如何養成(紐西蘭嚮導系統)，以及擁有的專業證照和特殊經歷，例如WFR、搜救等。值得一提的是，他們竟然光是針對環境保護就有整整五個網頁的說明資料，令人印象深刻。

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有朋友問我，去冰島幹嘛還想著爬山？跟旅遊團去拍拍照、泡泡溫泉不是就不錯了嗎？不管，俺就是去那裡都想要爬山啦(任性)！！

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綜合以上的個人調查經驗，總結以下幾點：

1️⃣ 欲於冰島跟團從事戶外活動，能查到合法業者的名錄。
2️⃣ 冰島的觀光委員會(Icelandic Tourist Board)負責監管這些旅遊業者並頒發認證標章。
3️⃣ 承上，當局的「VAKINN」認證系統(沿襲自紐西蘭Qualmark)是個國際訪客的信心指標。
4️⃣ 針對較具挑戰性，涉及技術裝備的行程，在公開資訊中提供嚮導的訓練、履歷、認證資訊是普遍做法。

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《臺灣的現狀》
看看別國，想想自己，一定會有值得借鏡的地方。

我們的現狀是觀光局認為「登山活動業者不需登記旅行業務」*，於是變成體育署要來統籌大局，但由於一般來說登山業者都會代辦接駁和住宿，而這卻又屬於《發展觀光條例》的範圍內，使得何謂「合法」曖昧不明。

又，發展觀光條例屬優於一般法的特別法，即使體育署成立專章還是可能會「碰壁」。未來如何讓協會或在地團體經營登山旅遊行程，又能保障消費者權益與安全，仍有待政府解套。

目前觀光局於3月時預告鬆綁「乙種旅行社」，資本額從300萬降為150萬元，但門檻仍是不低。另一個可能的辦法則是丙種旅行社。

看冰島的例子，是由觀光單位來管理業者，並對外公開業者名錄，但我們的情況就如同上述一般，目前此路不通。

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