#救命草
股市沒大家想像的簡單，天災來得又急又快；我想最近，應該很多人都在重新檢視自己的財務狀態，資產重配置、理財學習進度追起來。
今天想分享最近家庭收支分配的心得，首先當然來自於家庭預備金沒有完善充足有關。之前有提過，看陳重銘老師的書，提到家庭預備金，大約存多少錢夠呢？至少 #儲蓄要能到半年至一年的生活費。算一算，如果你的家庭基本開銷（房租房貸、交通費、保險費、伙食費、學費....）一個月需要5萬元，那你個家庭預備金，最少要30萬、60萬現金放著才比較有保障。
(算一算真的覺得結婚生子是一種修煉啊～～～～單身者萬歲！)
以我家來說，沒有足夠家庭預備金，主因還是來自於2019突如其來的筋肉爸爸中風後，家庭開銷瞬間暴量；拼命賺錢，錢也在很多必要支出之間流走，錢左手進、右手出，大概是這個意思～賺到的錢都無法進口袋～（練就了面對大把鈔票支出面不改色的氣魄）
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於是在這幾年間，「#銀行信用」變成我維持理財、收支調節很重要的關鍵。
這幾日看新聞很有感，金融市場上爆出大量「違約交割款」事件，大約就是想要當沖的股民、開槓桿的賭民......後來買了股票卻因為股市震盪付不出錢來，所以跟券商產生了違約。
這很嚴重咧～會讓你的銀行信用受損，未來不只信貸、房貸，任何銀行往來都會變得很不方便，更不要說可能會吃上官司～
自從離開媒體產業，跨入自由業也看到十分有趣的現象：許多靠專業技術賺錢的人，賺得挺多，每小時收入頗高；但是在報稅年所得上接近貧戶，以至於他們在銀行業務上根本毫無籌碼可以談：信用卡額度不高、無法在個人信貸上大額借款、房貸難以辦下來.....短時間內似乎沒有差，但是當人生真的突然急需用錢時，最不用看人臉色又安全的銀行卻借不錢，就會非常欲哭無淚；想要買房子，利率都好低，卻輪不到自己，因為帳面所得太低時，銀行懶得理你。
幾年來我理財真的做得很差（是根本沒理財，去年才開始），倒是銀行信用維持的很不錯；基本消費習慣都刷卡，每個月都會還光光，偶爾大筆金額支出算算分期利率還能接受，就會動用到信用卡分期機制；信用卡的額度養出了一點份量，真的遇到像現在這種狀況，現金最好留手頭時，信用卡額度較大就成為了一種救贖。
因為我很不會做帳，自己創業也沒有時間，所以找了好友綜藝仙女當我的經紀人；是投資愛好者的她，創立公司也有專業會計，所以我的工作收入通通由她們幫我打理。這樣雖然我脫離了受僱者行列，每年卻都還是有清楚的年所得，等到了需要房貸時，拿出完整的收入證明來談條件，就讓事情變得輕鬆又愉快了。
曾有人問我，幹嘛沒事找個經紀人，來分掉自己的收入？對我來說，找經紀人真的是很對的選擇（重點也是選對人啦～），這個錢我一點都不想省！經紀人幫我處理財務收入，為我的工作把關法務，我們兩個比較像是合夥人，這樣看待夥伴關係，自己創業就更加不孤單了！（但是坊間爛經紀真的很多～要是自由工作者要找，請慎選～）
有個很會創業的大哥就跟我聊過，他自己的公司很重視作帳；筆筆支出都要明列上去，他從來不會為了想要少報稅，就少報自己的收入；原因非常簡單：他賺到這麼多錢，有證明，日後他要用公司去申請各種貸款，各個銀行都買單，他還可以去選擇銀行，而不是銀行來選他；所以他的第二個事業、第三個事業....都不需要動用到自己口袋裡的錢，而是維持良好信用，用貸款拚創業。
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家庭預備金必須儲存到一年這麼目標，一定要快點達成；而理財也不要雞蛋全放在同一個籃子裡，看了好幾個腳踏實地的理財達人，都是把股市賺到的錢，拿去放到不動產，這便是一個滿值得參考學習的方法。
如果現在沒有什麼錢可以理財，至少把銀行往來的信用養好，真的人生遇到急難時，銀行就會是你的好朋友了。
#圖文不符
圖片是想告訴大家，我從今天就開始鞭策自己了～
剛剛把所有有的線上課程、出版書籍，都上架到臉書的商店囉～
我的四本出版都包含運動，並且有影片可以輔助教學，影片量很大；而我的線上課有分成『60分鐘線上教練』的短課程與『線上學校』的大約四小時課程，每一個課程的內容都不同，明日再來整理成照片集，大家比較容易瀏覽～～
防疫在家，還是給自己一些時間表吧～
#預計每天早上抓兒子直播親子運動_是的我幫他請假了
儲蓄要能到半年至一年的生活費 在 Re: [問題] 請問一年應該存多少較適宜!? - 看板Lifeismoney 的推薦與評價
本人以下廢話一堆
大家鞭小一點。
※ 引述《iwtfmtl (Salviya)》之銘言：
: 這篇可能會覺得有點矛盾.. 想存錢又覺得辛苦..不存錢又覺得浪費..
: 請見諒....
: 我個人覺得我還滿省的
: 雖然還是會偶爾鬼打牆買團購美食或是偶爾
: 每天的三餐花費最省
: 除了早餐自己煮，午餐帶便當去公司微波，晚餐自己煮兼煮帶隔天的午餐
: 未婚 沒有貸款 或負債
: 自從畢業後沒多久 八月就開始工作了
: 雖然有換過公司但是薪水的收入依舊沒有很高
: 每月薪水沒有高於30K (總年收入含年終來計算)
其實可以開始提升自己本身的能力，
或是多方面嘗試，別太早就給自己一個框框。
跳槽有時候也是一種提升。
: 在外面工作也要滿兩年了 我每個月平均存一萬塊甚至是一萬多
: 但是這樣的代價就是
: 除了固定給父母的孝親費以外
: 錢只能花在刀口上 不能有額外的花費
: 除了全身上下衣服包包皆是路邊攤貨 吃飯也是幾乎不吃超過80
: 最近剛買的智慧型手機還是存了好久好久才捨得花下去
題外話：我最近也在掙扎是不是該把我用四年的智障型手機換了，
不過最少會讓它稱到五年，只是偶爾看別人滑手機真的心癢癢。
: 其實有時候也會覺得有沒有必要為了省那幾十塊在那邊計較
: 或是一頓難得的大聚會但用餐費用高於500就拒絕
: 但是看到存款簿每個月領不多，金額一直加上去就又覺得很有成就感
: 想請問各位
: 你們每年存款大約是你收入的多少!? 幾分之幾或是幾%
我大約能夠省下一半，而且我一個人住外面，
看著戶頭上的金額往上升，其實真的有說不出來的喜悅。
(不知道有沒有人和我一樣？)
: 你都怎麼規劃那筆錢!?
: 投資? 旅遊? 充實自己? 購物!?
: 像我存了快兩年才有十幾萬塊 才開始買儲蓄險..
剛出社會的新鮮人，薪資不高，幾乎沒有必要買儲蓄險，
儲蓄險優勢：
1、有錢人需要扣稅或是隱藏資產，以及技術性轉移資產。
2、退休人士不敢承受任何風險，又想比定存高這麼一些。
(且大多退休人又適用第一點。)
3、強迫儲蓄(有的人真的不是不想存，而是沒有自制力。)
這類年輕人懶惰去學習投資，也不喜歡跑銀行做定存(嫌麻煩)，
那麼下下策才會推薦儲蓄險。
以上三點，原PO沒有符合，所以不適用。
另外儲蓄險的缺點其實頗多的：
1、繳費期間，現金鎖死，缺失機動性。通常繳費期間急需用錢而解約，
拿回來的錢都是扣除保險公司行政費用、業務傭金等等，所以比你繳的還少。
2、大多一筆領回，不產生現金流。就算熬過了繳費期間，大多是一筆領回，
也就是讓他在合約期間生利息(有的還單利)，一解約就沒有繼續利息滾動，
而且這些帳戶數字也都存在保險公司，直到你捨得領出來花為止，
有時候剛熬過繳費期，突然需要用錢，你捨得拿出來花嗎？通常這時領出，
和你繳進去的錢是相去不遠的，那你何必拿錢給保險公司？
另外，原PO有買人身保險嗎？(醫療、意外、壽險等等)
如果沒有，我簡單舉個例子：
假使你還正在繳儲蓄險期間，你卻不幸發生意外或是發現疾病，
需要住院和醫療費用，你暫時喪失了工作能力，
BUT！
儲蓄險不會賠，而且你也需要繼續繳費！
除非你掛了，且繳費期間一般利息滾動不多，通常賠償金額為你所繳保費退還，
你覺得這樣對你或你的家人有甚麼幫助？
(說了太多廢話，保險商品不細談，詳細的就去保險板爬文吧。)
: 但是其實我好想要矯正 但如果把錢拿去矯正牙齒就等於十多萬全都沒了...
就分清楚『想要』還是『需要』吧？
如果已經開始危害健康、妨礙進食等等，
可以算是必要性的醫療行為，那麼建議原PO就趕快去矯正！
如果單純妨礙美觀…
那建議先存更多的錢再來考慮這種消費，
雖然有些網友提到，牙齒矯正越年輕越好，
但是，真的沒有那個能力，也只能「暫時」放下了。
: 再來現在的房價貴得嚇人 我就算一年不吃不喝也買不起一坪40萬的房子
: 所以我現階段當然就沒考慮要儲蓄買房子
其實有很多人鼓勵買房，但是我個人覺得，
租房也有很多優點，而且雖然有人覺得是在幫人繳房貸，
但是我將資金留在手邊，如果能產生更多現金流（利息），
哪天存下一筆錢，在買也不遲。
目前計畫，以租房自住，未來就算買到房子，也以出租為優先，
(畢竟我看到有些人可以，自住房租三四千的小套房，
然後出租萬元公寓，何樂不為？)
直到我不必煩惱收入問題，在考慮買房自住。
: 還有雖然身旁的朋友總是每年出國犒賞自己 但我又把那些錢省起來..
: 所以其實沒有甚麼休閒娛樂 或是出國旅遊
: 心裡也覺得很疲憊
: 難道賺錢只是為了存錢嗎!?
: 但是又覺得 不存錢 老了之後不能工作就沒錢可以花了
: 而且心理面其實也很羨慕別人可以這樣遊山玩水甚至是買自己喜歡的東西
: 給自己更好的生活品質還有品味生活的意義
: 但就是捨不得 TAT
: 總而言之就是魚與熊掌不可兼得!!
: 想請問各位能否給點意見或是分享自己的經驗呢!?
: 非常感激各位!
剛剛在推文打了一堆，還是覺得開個回文給大家批評一下好了。
以下純屬個人建議，歡迎指教批評。
有小離題，如果覺得不適合PO在這，煩請告知。
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原PO薪資不高，但是很有自制能力，
這樣才真的能省下錢，了解『需要』和『想要』，
但是原PO沒有提到理財方式，只是單純一昧的存錢，
造成資產累積緩慢，其實建議原PO將活存留有三個月至半年(視自己承受能力)，
其餘在戶頭裡面的活存，讓他們去產生更高的現金流，
例如：改做為定存、外匯、股票等等。
(僅推薦有產生現金流(利息)的投資，並且成本要最低化)
這些投資工具，在PTT都有開版，進入精華區可以慢慢爬，
網上也可以找到相關資料。
另外建議：請做投資，而非投機，除非你真的有所把握。
生活品質部分，我認為大家來省錢板，其實最主要也不單單為了存錢吧？
就算有錢，大家也同樣希望，以最小的錢，得到最高的生活品質，
所以請別一昧的存錢，偶爾犒賞自己，你會發現存錢更有動力。
我目前是每存十萬，才准許自己花一萬以內，
但是通常，我都會捨不得花，或是多買幾本書犒賞自己(幾百塊)
最多就是做個短期國內旅遊(旅遊可以很省，也可以很花錢)，
剩下就繼續存入投資等等，
另外，有的飯局錢可別「太過省」，有時候你會錯失人生轉機，
大多數的人需要貴人幫助，除了充實自己，
基本的社交花費，也可以當作犒賞自己，同時兼顧友誼，
絕大部分的『好』工作，若非自己能力非常扎實(用考試之類的)，
大都是朋友介紹、幫忙，若是都推掉社交，
你得花更多金錢、時間讓自己能力夠強悍！
謝謝大家看完這堆，我知道有小離題，
只是我頗有感觸。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 219.69.96.154
恩，我智慧型手機目前就是這個樣，所以再讓他撐一陣子，
看能不能滅火些～其實多逛手機板就會滅火了(一堆問題文XDD)
社交花費，自行斟酌囉，因為我看到原PO指的是難得一頓的聚餐等等，
這應該不外乎同學會、家族聚會之類的？那麼我覺得有其益處之交流。
其實有想過，但是房價並非一昧上漲，多做些功課、或以周遭相關業務朋友打聽消息，
其實要便宜買房只是需要時機，長期來看當然會漲，但是這和其他東西一樣，
時間長了，物價指數自然上漲，加上通貨膨脹，除了房價所有必需用品都會上漲，
但是絕對不是許多人想像的那種，買了房就沒有道理的一直漲不停。
而且初出社會的年輕人，一開始就貸款買房，那絕對是存不下錢，甚至壓死自己，
如果又拿來自住而非租人，那麼房屋對你來說，絕對只是負債(不產生現金流，
只將現金不斷往外拿，就算漲了你也不能賣，都只是帳上數字看心酸。)。
套用窮爸爸富爸爸的觀念 『資產』：能為你帶來現金流(租人帶來房租)
『負債』：你得不斷拿出錢來，貸款還需要利息等。
而且我自己這區域舊屋很多價格都很差，但是不失生活機能，拿來買又沒增值空間，
買來租人到時候賺了房租賠了房價，然後新房價格又過高，在這種地方租房挺合適的，
畢竟房價不高的屋子，房租也不會貴到哪去，房東們通常也都已繳清貸款，
房東無貸款壓力的狀況，他們只是需要多少多一分錢，需要好房客，
如果你能做一個稱職的好房客，如準時或提早繳房租、一次繳一年、提供穩定工作證明
很多房東願意降低房租來收你這個好房客的！那麼存錢自己買房，不是幻想喔！
算是市區邊緣，已經是三十年以上的老房了，
周遭有大學、國小、國中商圈餐館齊全，
主要認為沒有增值空間的原因是因為屋齡過於老舊，
並且同棟樓有房屋發生管線漏水、壁癌、牆上有裂痕等等，也不太可能做大動作翻修，
那麼這樣的房屋增值空間實在不大，唯一優點真的是交通便利，生活機能佳，
也在小巷內，頗有鬧中取靜之感。
而附近的新大樓和透天，就真的貴翻天了。
其實買下來很便宜，只是老房子問題多，要轉手也不容易，
若單純租人，倒是很不錯的投資。(不過若是房屋有漏水等問題，房東也得修繕)
※ 編輯: RedClown 來自: 219.69.96.154 (02/28 19:30)
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