我們需要的是「財務自由」還是「自由」？
吳軍 2021-3-15
「財務自由」是怎麼流行起來的？
財務自由這個詞流行起來似乎是近幾年的事情，以前這個概念也有，就是「錢多得一輩子也花不完」。但那時，好像沒有太多人會追求「錢一輩子也花不完」這個目標，因為大家知道做不到。而當「財務自由」這個詞在國內流行起來之後，這件事一下子就成了很多人的目標，彷彿這個目標並非遙不可及，甚至有些人希望30多歲就能退休。一個名詞就可以讓社會上那麼多人的目標從此改變，可見「概念」的力量。
財務自由這個詞，其實在美國的歷史也不長，它是2000年前後互聯網熱潮的產物之一。當時在互聯網熱潮中，很多人一不小心進入到一家後來上市的小公司，而那家並不盈利的小公司偏偏股票被炒到天上去了。很多人一算，從股票上掙的錢足抵得上一輩子的工資了。於是他們就覺得不用再去上班了，想怎麼花錢就怎麼花錢，財務自由了。
這樣的事情當時在留學生中產生了不小的震動。我身邊就有兩個這樣的人。他們原本和普通留學生一樣，租民房，開二手車，但畢業後因為碰上一家好公司，一下子賬面上的財富就增長到了兩三百萬美元到上千萬美元不等。這兩個人一個是碩士畢業，一個是博士畢業，畢業後的基本工資分別只有年薪5萬和8萬美元，而股票的收益一下就超過了他們一輩子的工資。
和他們一同畢業的人，因為去了其他的公司，雖然每天做的事情都一樣，收入卻差得遠了。大家就在想，怎麼這兩個人運氣這麼好呢？當時學校里很多讀書的人就紛紛退學去工作了，我在約翰·霍普金斯大學前後三屆的博士生校友，80%以上的人都退學了。當然，學是退了，錢卻未必掙到。
「財務自由」究竟能改變什麼？
從世界上的總財富和總人口的分布來看，絕大多數人是不可能只工作十年就獲得財務自由的。但是為什麼很多人都在追求這樣一個不太切實際的想法呢？這並不能責怪大家，因為人們生活並不容易，會自然地渴望一種安全感。
我下面引用美國社會學家們做的分析來說明，和你描述幾個場景，你可以思考一下，這些場景中人們想要的究竟是什麼。我把裡面的描述換成了中國的情況，這樣你更容易體會。
很多人在工作或者生活中會遇到一些窘境，比如：
第一個場景，比如你今天肚子疼，想請假，又怕老闆說工作態度不好；或者晚上答應女朋友去看電影，但是老闆讓加班。請假吧，得罪老闆，不請假吧，得罪女朋友。於是這時很多人就會想，之所以生活這麼不方便，就是因為沒有錢，有了錢我就不用上班了，想做什麼做什麼。
第二個場景，最近你的車壞了，需要花一萬元大修，雖然你也拿得出這筆錢，但是原本打算給女兒換一個手機，就要等到下個月了。這時你可能就會想，如果我有花不完的錢，就不擔心一個月有兩筆大支出了，甚至可以乾脆把車賣了買輛新的。再比如，如果不幸家裡有人得了大病，有些家庭可能很快就會陷入經濟困難。很多中產階級和赤貧之間其實只差一場大病。想到這些，人們就會覺得，有了錢，就能獲得安全感。
第三個場景，孩子要上學了，可是要進一個好學校實在是太難了。這時很多人就會想，如果我有了錢，就可以送孩子去上私立學校，甚至可以送他出國上更好的學校。
最後一個場景，有些來自中小城鎮或者農村的青年人，父母家裡還是有些經濟負擔；結婚後，如果自己給父母比較多的錢，配偶有時會不高興。這時人也會想，如果我有劉強東那麼多的錢，不僅想給父母多少就給多少，還可以回老家給鄉親們發錢。
上面列舉的這些窘境，似乎都是有了錢就能解決的，因此很多人都會希望，能夠財務自由就好了。
但問題是，如果真的實現了財務自由，人的生活到底會有什麼樣的變化呢？實際情況和人們的想象其實差別很大。在美國，對於工薪階層的調查顯示，大家想象中，財務自由能帶來的好處主要是這些：
選擇職業時不需要太考慮工資收入的因素。
去國外度假不用太考慮預算。
可以為自己的愛好花錢，比如滑雪、攝影、打高爾夫球等等，不會捨不得。
買汽車、甚至買雪橇摩托和快艇可以直接付現金，而不用分期付款。
可以還清房貸。
在親友面前可以更大方。
從這些願望你可以看出，美國人理解的財務自由其實還不在於有「花不完的錢」，更多的是生活中的安全感和自由。
那麼我們再來看那些確實獲得了財務自由的人，他們發現自己的生活在財務自由之前和之後，究竟發生了哪些改變呢？我總結了很多投資銀行的調查，主要也有這麼六點：
可以做自己想做的事情，這一點和前面人們願望中的第一點是相似的。
可以自由支配自己的時間，這一點其實是我覺得最重要的。不過，這並不是說財務自由的人每天工作的時間會減少，這可能出乎一些人的意料。事實上，絕大部分財務自由的人幾乎不會完全退休，更多地是像巴菲特那樣，即使年紀已經很大了，仍然在參與一些工作。
雖然有很多投資，但是如果能用低息借到錢，還是要借錢，而不是一次性支付現金。事實上那些獲得財務自由的人賬算得都很精，如果自己的錢留在賬上的投資效益比房貸、車貸的利息更高，就不會為了痛快而一次付清全款。
對自己的財務做了很好的規劃，特別是做好了風險防範。
可以花更多的時間讀書學習，包括做冥想，回顧過去。
可以構建更好的社會關係。
你可以看出，當一個人真的獲得了財務自由後，他想要的、得到的東西其實並不是過去想要的那些。
為什麼說真正的目的是安全感和個人自由？
所以說，財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。當一個人真的擁有了安全感和人的自由，錢多錢少對生活質量和幸福水平的影響就不那麼大了。
先說說安全感。在現代社會，安全感很重要，我們不希望因為一場大病、或者因為得罪了老闆，人生就會走上另一條路。這就是安全感。
很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。你想，有的人為了更多地獲得錢，違法經營，最後反而失去了安全。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。
隨著中國社會總體財富的積累，社會福利增加，養老等社會保障逐步完善，大家在這方面的安全感就得到了提升。當我們和上司老闆產生矛盾時，如果能夠用法律的手段保護自己的利益，就不會缺乏安全感了。在美國遇到勞資糾紛時，大家通常是採用法律的手段來解決，而不會覺得走投無路。我相信，隨著中國社會的不斷進步，人們可以通過這種方式獲得工作中的安全感。
如果安全感不再是問題，那麼財務自由的真正意義就在於個人的自由。而獲得個人自由，又有兩個條件，一個是自身的條件，一個是社會的條件。
先說說自身的條件。
我在清華當老師的時候，其實就擁有個人的自由。雖然我當時掙錢不多，但是足夠花，而且有盈餘。這份工作不要求每天坐班，在工作中，科研做什麼項目、怎麼做，也由我自己決定；至於我獲得的科研經費，也是由我決定怎麼花。雖然我頭上還有各級領導，但是從理論上來講，大家都是教職工，各做各的事情，而且他們也會聽取我們這樣的年輕人的意見。
我唯一要求人的地方，就是要獲得科研經費。當然，國家和企業的經費在那裡，總會有人得到，只要你做的不比同行差，總是能拿到經費的。從這裡面也可以看出，如果真的把追求自由作為目標，不一定需要很多的錢。當然，我能獲得這些自由，也是因為在我研究的細分領域，當時國內沒有人比我做得更好。但當時讓我覺得自由，最重要的因素是，我很樂意做我每天的工作。
再說說社會的條件。
一個好的社會，是要給大家創造各種機會，讓大家做自己喜歡的事情。同時通過稅收調節，或者說二次分配，將一部分人的財富變相分給那些迫切需要的人。這種環境形成後，在社會中的人就普遍地獲得了一定的經濟自由。隨著社會的進步，大家工作的時間會逐漸減少，從而獲得在工作時間上的自由。而這樣一個環境需要社會中的所有人一同來營造。
因此，概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。當然，這裡還有一個前提，就是要稍微約束一下自己的物質慾望，少一些攀比。
小結
2019年我和馮侖有過一場對話。當時在場的觀眾問我們，怎樣像你們一樣獲得財務自由呢？馮侖講，再多的錢其實都不夠花，因為人的慾望可以是無限的。世界上所有東西都有成本，只有慾望沒有成本。你可能覺得有一個億這輩子就夠花了，但是當你真有了幾十個億時，你會發現要花錢的地方很多，這些錢不夠花。
財務自由是通向自由這個目的的手段，我們最終的目的是個人的自由。如果能夠有其他辦法達到這個目的，就不要只想著掙錢，甚至因為掙錢而失去了自由。你可以回顧一下前面講的，那些真正獲得了財務自由的人在生活上的六點改變，就會發現，即使沒那麼多錢，那些改變我們也是有機會做到的。
當然，財富仍然是一個有效的改善自己生活的手段，每一個人還是會希望自己的錢多一點，自己儲蓄或者投資能夠更有效率一點。
划重點
1、財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。
2、很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。
3、概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。
出國留學碩士 在 [閒聊] 其實只要夠努力就能出國唸書- 看板WomenTalk 的推薦與評價
稍微爬了一下板上最近對於富二代留學的討論串
想來分享一下自己唸書時所聞所見
其實沒有富爸爸, 只要夠努力還是可以出國唸書的
多數人只是想不想努力的問題而已
很多躺平的人因為不想努力, 直接喊「努力也沒用」
因為這樣日子比較舒服
基本上, 大學時就能出國唸書的99%是富二代沒錯
但研究所(以上)就是另外一回事了
研究所想要出國唸書, 窮二代也能有機會
而且說實話, 以洗學歷CP值來看,
研究所(以上)再出國真的是屌打大學就出國,
畢竟多數國內外高薪就業市場上看的也不是大學學歷。
以美國的研究所來看, 要花的錢不像大學是整份的學費,
而是修多少學分就付多少錢+學雜費+生活費
國際學生研究所最低一學期要修9學分就能留在美國,
美國前50大裡有不少公立大學
公立大學研究所一年學費大概可以抓在60~90萬台幣
這部分可以靠學貸＋助學金來支撐
國外好的大學助學金百百種, 尤其是給國際學生的
不像台灣一些獎學金要求要最優秀的才申請得到
國際學生只能在校內打工、一週不能超過20小時
20x時薪15x4=最多一個月1200USD
足夠付生活費（房租、衣物、基本支出）
工作可以選擇在學校餐廳內 省下三餐花費+超吃飽
我有認識一個印尼朋友, 家裡10個孩子他是老五
真的是一毛錢都沒有就來美國念研究所
整整兩年就靠打工＋學貸＋助學金撐過
過得有點拮据跟壓力大(工作佔去唸書時間)，
但是他一畢業就找到工作, 毫無困難。
另一個台灣學姊則是大學畢業工作五年後,
靠著工作存的一些錢+貸款100萬+打工唸完研究所
她說大概畢業三年在美國的工作還清貸款,
(因為她同時經歷結婚生子)
用美金還美金還是比較快,
之後回台灣找工作的起薪也是之前的一倍以上。
最後, 其實要申請國外好的研究所不是件超難的事,
我說的「好的」學校是以世界前200大來看
（今年台大排名192）
除了少數特別艱難的超專業領域
多數這些好的大學申請研究所時
最主要還是看你大學成績、托福/GRE、其他加分能力
舉我自己廢物文組洗學歷的例子來看,
我大二時就想出國唸書了,
所以大學時拼命玩社團+每科衝Ａ(在台灣文組容易)
最後是GPA 3.9 (滿分4.0)+托福+校內社團經歷
申請上現在的學校, 今年排名全美前30/世界前100
不是最頂最菁英, 但在美國找工作不難,
非冷門科系, 也比台大的排名還前面…(幫台灣QQ)
認識一個管理學院(忘了什麼系)的學妹
大學在台灣唸真理大學, 她大學GPA衝4.0..
以上,
已經畢業了但還想努力看看或是出國圓夢的人,
真的可以花時間學好外文,
研究一下各國學費、打工、助學金機制,
不用擔心年紀問題（美國不少3X歲才念研究所的）
存個幾年的錢出國念書,
也許人生還是有機會見到不一樣的風景。
P.s. 我沒有花錢補托福, 全靠PTT跟網路上資源自學
也沒有花錢找留學代辦, 因為其實英文夠好也能自己在想申請的學校網站上申請, 程序一
點也不複雜, 頂多花錢(不多)請人審一下申請文件、英文自傳。申請上了之後美國學校的
國際學生辦公室會引導你所有跟簽證有關的程序。
單筆花費最大的應該是考一次托福6千(NT), 跟申請簽證好像5千的樣子。
2022 US News 世界大學排名：
https://reurl.cc/q1Y9ny
2021 Forbes美國大學排名：
https://reurl.cc/6DqpKb
--
：Am I ugly, dad?
：No son, the world is ugly.
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 174.62.176.198 (美國)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/WomenTalk/M.1635366080.A.6E5.html
很操很操.. 讀得沒日沒夜的, 想要更省錢的可以用暑假也修課來衝早畢業早工作、省支
出。
學生有五成都是工作幾年後回台灣, 主要是拿個在美工作經歷。
一些學校也有台灣校友贊助給台灣學生的助學金
燒腦念外文、申請學校、扛壓力踏出舒適圈難。
突然想起我幾個朋友真的是一來唸就是兩年不回台灣(省機票)直到畢業工作領薪水。那個
印尼朋友更是4年沒回家。更苦但也更努力的人，比我們想像的多。
驗不難吧？
在普通台灣的大學要拿到B以上的成績也不難…
大學成績差的人也可以去留學板看看低GPA在申請學校時可以怎麼拯救。
國外的學校是用「申請」的不是用「考」的，
要申請到不差的學校真的不難。不要自己嚇自己啊
叫富二代,
叫超富二代…
系列文不是在哭羨慕可以靠爸出國唸書的富二代嗎
那我寫了這篇說沒有富爸 只要夠努力還是能出國唸書
但你開始說努力很難
所以不能出國唸書不是因為沒有富爸爸
而是因為不想努力，不是嗎？
因為反正他們也對普通國外大學不清楚 單純看GPA跟托福
※ 編輯: iamkim (174.62.176.198 美國), 10/28/2021 08:23:34
所有學費跟生活費，沒有學貸。學店的學費是公立大學的三倍，這跟有沒有富爸爸無關。
或是考公費留學, 夠努力唸書一定可以申請上公費留學
申請到CPT的話，即使是學生簽證 校外打工也合法
我朋友念CS現在在臉書工作, 一年還完貸款XD
所以我說的是研究所的部分
我朋友的系所也是
沒錢但願意努力的通常會選投資報酬率高的
文組碩要搞到畢不了業真的非常非常少見… 畢竟跟博士口試比 簡直太簡單 反正碩士也
搞不到多學術
可能
不要忽略我那一毛錢都沒有就來的印尼同學的故事
還有可以查一下台灣申請公費留學的部分
然後我前任是窮二代中國妹, 她爸媽知道她想出國唸書後就沒再跟她要錢了, 但也沒錢
給她。她也是靠貸款跟工作幾年的一點儲蓄(不到台幣50萬)
這真的不是倖存者偏差 而是身邊太多例子
公費留學的故事嗎？如果我說助學金一年可以cover大概30-50萬台幣你信嗎？
... <看更多>