【劉北元總經理。時事即時分析】今年第14號颱風「昌鴻」生成! 雖然還不知道颱風來不來,但是該怎麼投保、可以怎麼保?如何防患於未然,還是值得了解。今天來提前關心一下你的屋子&車子可以有哪些保障?
問題:
1. 🏠房屋老舊,每次颱風來就漏水,家具裝潢常常受損,有保險可以買嗎?保險費貴不貴?
2. 🚕大樓地下室淹水,停放的車輛全泡了水,汽車保險的甲式全險賠不賠?如果大樓本身有投保颱風洪水附加保險,車輛在地下室遭水淹,保險公司有沒有理賠?
過去台灣一遭遇颱風,威力都不小,打開電視新聞,隨處可見不是整條街道成了水鄉澤國,就是廣告招牌或路樹倒了一地,災情十分慘重。
我想,一定有許多人想知道,這樣的損失有沒有可能買保險?如果可以,保障範圍又是如何?保費貴不貴?
就讓我順應時勢,來為大家介紹一下颱風洪水保險相關的常識吧。
🏠我們先來談住宅好了。這該是大家最關切的問題。
*🔖投保居家綜合險🔖
因為颱風夾帶豪雨造成家裡淹水,窗門被漫天飛舞的異物砸破後屋內進水,導致家中的財物損失,這些災害於颱風來襲時十分常見。若是要用保險來分擔這一類型的財產損失,確實是可以為房屋投保颱風洪水保險。
然而,首先要知道的是,颱風洪水保險在目前的保險市場中並不是獨立的商品,可供客戶單獨投保,想要買颱風洪水險的人,必須是家中的房屋已經有投保住宅火災保險,才能向保險公司要求加繳保險費,投保颱風洪水附加保險。
也就是說,只有投保住宅火災保險的家庭,遇上颱風的損失,保險公司是不會理賠的。
除了前面所說的投保模式之外,另一種方法是直接投保同時涵蓋火險與颱風洪水險的居家綜合險,在颱風侵襲時,也可以獲得保障。
*🔖各區域及住宅投保金額不同,重災區通常較高🔖
至於保險費,由於台灣地區各地遭遇颱風侵襲之機率及受災情形並不相同,建築物的形式亦有所差別,因此,不是每個區域及住宅投保金額都一樣,通常來說,地下室及一樓的保費就比較貴,而參考保險事業發展中心的文獻資料,基隆、宜蘭、花東、屏東等每次颱風來受災最嚴重的地區,保費也較高。
一般而言,國內30餘坪一般住家投保足額住宅火險加保颱風洪水險為例,平均約4000元的颱風洪水險。
但有些民眾比較精打細算,愛貪小便宜,颱風季快到時,才想加保颱風洪水險,颱風季節一過又想辦理退保,拿回部分保險費。
這種情形叫做逆選擇,高風險時節才加保,低風險時便退保,這樣將會造成保險費率的扭曲,因此,保險實務的做法是每年5~10月中途加保者,必須按全年保費的100%計算保費,且中途退保的人也不會給予退費。
*🔖間接損失不理賠🔖
其次,家中所有的財物損失必須是直接因颱風洪水所造成的,才屬於理賠範圍,如果是間接因為颱風洪水所造成的損失,則不在理賠的範圍內。
我舉個最簡單的例子好了,家中因為颱風停電二天,造成冰箱內部存放的食物腐敗毀損,這就屬於間接損失,因為冰箱內的食物並不是直接因颱風或洪水造成損壞;但是,如果是因為家中淹水,冰箱被洪水沖走,那麼除了冰箱之外,連帶裡面存放的食品,保險公司都應理賠。
再來,颱風洪水保險的理賠範圍,建築物本身及其裝修、擺放在建築物內的動產都在承保範圍之內,但是,除此之外,被保險人於保險事故發生後所支出之下列各項費用,保險公司亦負賠償責任:
一、 清除費用:指為清除受損保險標的物之殘餘物所生之必要費用。例如清理淤泥、垃圾或毀損財物的人工費用。
二、 臨時住宿費用:投保建築物毀損致不適合居住時,在修復或重建期間,被保險人必須暫住旅社或租賃房屋,所支出之合理臨時住宿費用,每一事故之補償限額每日最高為新台幣參仟元,但以六十日為限。
這裡有一點要特別提出來提醒大家,颱風來襲期間,若是因為門窗緊密度不夠而滲水,或屋頂結構不良而漏水,造成屋內裝修或動產之損失,並不在理賠範疇。
*🔖雨水、砂塵導致的損失不賠🔖
颱風洪水附加險的除外不保事項便有特別聲明:因雨水、砂塵等引起之損失,保險公司是不理賠的,但投保建築物的屋頂、門窗、通氣口或牆壁先直接遭受颱風損壞,造成破孔,致使該投保建築物之內部裝修或置存於建築物內之動產,遭受雨水或砂塵等所致之損失,不在此限。請大家注意一下喔。
🚗談完住宅颱風洪水附加保險後,現在該聊一聊汽車了。
一般的汽車保險,不論是甲、乙、丙何種形式的保單,對於颱風或洪水所造成的車輛毀損並不負理賠責任,車主必須另行加保汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款,才能讓愛車獲得保險的保障。
*🔖加保汽車的颱風洪水附加條款🔖
汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款的保險費大約是汽車價值的0.79%,也就是100萬的汽車,保費約7900元,感覺上不是很便宜;又因為汽車是可移動的財產,在中央氣象局發布陸上颱風警報後,車主可以選擇安全的地方停放車輛,來避免風災的損害,買保險並不是唯一的避險方法,因此,汽車的颱風洪水附加條款的投保比率並不高。
若想要為愛車投保,又要經濟實惠些,目前有些保險公司推出「汽車保險泡水車補償損失險」或「汽車天災事故損失補償險」,亦即承保範圍僅限縮在車輛泡水的損失上,其他如廣告招牌或路樹砸傷的損失,均不在承保範圍內。
根據產險公會所刊載之文獻資料顯示(黃淑燕著,保險實務(一)第六十四期) , 不論是「汽車保險泡水車補償損失 險」或是「汽車天災事故損失補償險」的保險金額大致上都採限額投保,最高為20 萬元,最低為5萬元,在保險金額內的損失是以實損實賠的方式賠付。
舉例來說,不分價位的國產車選擇投保限額10萬的「泡水車補償損失險」,倘採固定費率,一年的保費約一千元。
*🔖理賠方式:車輛修復的實際費用🔖
車主若投保汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款,在遭遇損害時,保險公司理賠的方式是以車輛修復的實際費用為原則,可是,如果整車泡水,或被倒塌路樹或廣告招牌壓垮等損失較嚴重的情形下,若車輛已無修復的價值,保險公司將會比照全損方式賠付車輛當時的實際價值。
最後要提醒大家,即便住宅已經投保颱風洪水附加保險,但停放在家中或地下室的車輛泡水,並不在保單保障範圍之內,仍然需要投保汽車車體損失險,附加颱風及洪水附加條款,才能獲得相關保障。
聊了這麼多,希望對大家對於颱風洪水險有比較完整的認識。
劉北元的保險世界,我們下次再聊。
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各項保險費分擔金額表 在 國民黨立法院黨團 Facebook 的最佳解答
農業有保險 農民卡安心
2020年3月5日行政院會通過「農業保險法」草案,函請立法院審議,期能儘速完成立法。國民黨團今(30)上午召開記者會,呼籲政府在制定《農業保險法》的同時,能夠廣納農民的建言,聽取在野黨的意見,國民黨團也將在《農業保險法》逐條審查時,提出相對具體作法,擴大納保各類型農作物,快速勘災、快速理賠,制定符合保障農民的法案,確保農民利益,讓台灣農業永續發展。
副書記長馬文君表示,台灣農業容易遭到包括颱風、豪大雨、寒害等等天然災害,造成巨大損失,非常需要有一個健全的保險制度保障農民,減少因天災造成血本無歸,在政院版《農業保險法》草案即將審查之際,國民黨團將嚴格審查,防範執政黨藉由草案如第六章以後之條文,夾帶對農漁會掌控、限制和罰則,這與保障農民利益有相當大的衝突。國民黨團也將在逐條審查《農業保險法》時,提出具體的做法,制定符合保障農民的法案。
藍委曾銘宗表示,農民遭到天然災害的影響,根據農委會統計,過去20年來因天災農損平均是123億元,透過現金補助25%,換句話說,農民必須自行承擔7成損失,必須看天吃飯,相當辛苦。為了保障農民權益,讓農業永續經營,引進、參考美日韓等國農業保障風險制度。曾銘宗進一步指出,在2018年曾提出《農業保險法》草案版本,內容為32條文,涵蓋5大項目,包括:農業保險擴大,涵蓋疫病、蟲害,不以天然災害為限:保險機構雙軌制,讓農漁會也能成夠擔任保險機構;成立農業保險基金,運用共保、再保機制,分擔風險;增加農民投保意願,非強制保險補助提高到6成;快速勘災、快速理賠損失。
藍委楊瓊瓔表示,農民靠天吃飯,制定符合保障農民需求的《農業保險法》將是刻不容緩的工作。從1991年開始,政府有農業「天然災害」等相關補助辦法,2015年開始試辦「農業保險」,但覆蓋率不高,20年來每年平均農損高達123億元,政府補助金額也只有25到30億元,農民自負7成損失,苦不堪言。面對地球暖化越趨嚴重,為了保障我國糧食供需無虞,分散農林漁牧業的風險,盡快制訂《農業保險法》,落實法源依據補助農民保險費,解決勘損認定問題。藍委林思銘也表示,《農業保險法》是本會期最迫切制定的法案,期待朝野能共同合作,盡速通過攸關農民生計的法案。
藍委陳超明指出,2016年農損高達300多億元,農委會雖然有設立「農業天然災害救助基金」,但也只能最多補助損失4成,雖然開始試辦「農業保險」制度,但覆蓋率不及1成,其中在非強制保險部分,行政院版本最高補助僅50%,並未顧及各縣市政府財政狀況,例如苗栗卓蘭與隔壁台中東勢,台中市政府可加碼2成,達7成補助,苗栗縣則無法加碼,這對該縣市的農業發展,有極大的影響。因此陳超明主張,非6都縣市應該補助達8成,且由農委會補助,減輕非6都之農業縣市政府的財政負荷。
藍委林文瑞表示,農業保險屬於高風險、高保費、高理賠的制度,農業無論是遭受到水災、風災或寒害損失,倘若不能提高勘災速度,在災損的認定上,勢必會造成很大的爭議。例如政院版的《農業保險法》第5條中,明定試辦《農業保險法》,但是試辦的項目、對象,給付的方式都沒有明文規定,未來將在委員會逐條審查時,要求農委會提出具體的試辦方式,以利未來《農業保險法》的推行。藍委廖婉汝也表示,屏東種植洋蔥農民,因蟲害將近3年沒有收成,雖有「農業天然災害救助基金」補助,但1分地只補助3000元,洋蔥農要如何生活?
藍委謝衣鳯指出,政院本的《農業保險法》第5條內容中,在試辦期間並沒有如《農民健康保險法》第44條之2第3項,明定被保險人資格、保費等相關規定。又如《農業保險法》第18條,農委會可藉由檢查農漁會辦理保險業務時,檢查農漁會財務,這是否與金管會業務有所衝突?《農業保險法》制定的目的,是減少對農損現金救助,但是對6都以外的縣市財政來說,負擔相當沉重,農委會應該好好思考,當《農業保險法》實行後,是否逐年調整現金補助比例,而不是一次取消現行現金補助相關辦法。
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