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從2013年3月1日起私立學校每月提撥的退撫儲金就由教職員選擇保守型、穩健型、積極型3種投資組合，2017年9月並新增人生週期型，以年齡作為區隔，由保守型、穩健型及積極型3種投資標的組合配置而成。
從2013年成立後至2020年底，保守型、穩健型、積極型的每年平均報酬率分別為2.2%、7.3%、7.6%，後二者績效優於勞退基金的績效。
▌不是私校老師，也可享有同樣的操作
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私校退撫儲金是國內第一個公辦民營的退休金制度，攸關國內近5萬名私校教職員退休福祉，值得留意的是，有別勞動部掌管的勞退基金各界仍爭論是否該實施自選投資制度，私校退撫儲金早已推出退休自選平台，也是國內目前唯一退休自選平台。
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私校退撫基金績效 在 [分享] 私校退撫制度沿革及基金績效報告- 看板Teacher 的推薦與評價
第五次年金改革會議 (54分處開始)
【私校退撫舊制】：
《時間》：81年開辦，直至99年退撫新制公告為止，
直到102年開放老師自行選擇投資組合。
《制度》：恩給制，由各校提撥每學期學費的3%到共同帳戶，
不足則由政府支應。
《給付》：確定給付制，按年資及最後薪資計算。
《領取方式》：一次領。以大學教師30年資770薪俸等級為例，
大約只能領不到330萬的退休金。
《問題》：
(1) 各校承擔責任跟給付不對等：因為各校學生數不同。
(2) 政府每一年需要多負擔24.5億元的支出。
(3) 退休所得偏低，又缺乏年金照顧。
(4) 人口老化、少子化影響，以及績效不佳(大部分都存定存)
#舉例私校新制參與人數從6萬3千多人降至5萬9千多人。
《收支狀況》86年 – 99 年 舊制收支概況表
(1) 大專院校 ： + 6億
(2) 高中職以下： - 27億
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【私校退撫新制】：
《時間》： 99年退撫新制公告開始，經過3年的準備期後
直到102年開放老師自行選擇投資組合。
《制度》：確定提撥制，由個人、學校及政府各自按月提撥約33%的金額
至個人帳戶中，由管理委員會運用收益後依照教師選擇的投資
類型去做分配 ( 保守型、穩健型、積極型 ) 。
《特色》：
(1) 減輕政府財政負擔
(2) 建立舊制缺口撥補機制
(3) 提高退休所得
(4) 基本保障一致，獎勵提升提撥，做到繳多相對也領得多
(5) 寬鬆退撫條件，領取方式彈性
接下來依照上述的特色來做說明
(1) 減輕政府財政負擔
無論是已退、現職或是未來人員，一律在99年以後適用新制，
舊有年資凍結在98年12月31日為止，而凍結後的財政缺口約407億。
預計實施新制後「40年」的時間將這缺口慢慢補上。
(2) 建立舊制缺口撥補機制
建立逐年撥補機制，以支多少補多少為原則。
截至105年6月30日為止，應撥補70.08億，
已撥補63.56億，撥補率是90.7%。
(3) 提高退休所得
透過三種層次來保障私校老師退休所得，分別是
1.公保年金 2. 私校退撫基金 3.個人增額提撥(享免稅優惠)
接下來以「大學教師770薪俸、30年新制、領取月退休金」當範本，
所得到的「預期」月退休金的狀況。
預估報酬率 公保 儲金 增額 合計(元)
保守型2% 20699 17494 6166 44359
穩健型4% 20699 23691 8433 52823
積極型6% 20699 46010 16733 83442
接下來以「高中以下625薪俸、30年新制、領取月退休金」當範本，
所得到的「預期」月退休金的狀況。
預估報酬率 公保 儲金 增額 合計(元)
保守型2% 18361 15097 5333 38791
穩健型4% 18361 20374 7267 46002
積極型6% 18361 41026 14300 73687
(4) 基本保障一致，獎勵提升提撥
第二層儲金提撥部分，個人是 本薪*2*12%* 35% 的繳費標準，
政府也負擔了32.5%、學校負擔32.5%。而個人負擔部分則
「不列入當年薪資所得 – 免課稅」。
第三層增額提撥又可分為兩部分：
1.結餘分配：每年學校要提撥學費3%做分配運用，其中1%是去填補
舊制的缺口，2%是負擔學校應付的保費部分，若有剩餘，要分配
到該校的教師帳戶之中。在369所學校中，約有50幾所學校有結餘，
最高的結餘金額是教師個人一年帳戶增加了54000元，30年下來約可
得到162萬的照顧。
2.增額提撥：(各校決定) 對教師個人而言，金額無上限，但是免稅的額度
有限，例如個人增額提撥了5000元，其中4000元免稅，那麼1000元
要課稅。而學校也可以對教師做差異性的給予，有的學校對同校老師
撥了15000多元，對有的老師卻只撥了10元。
(5) 寬鬆退撫條件，領取方式彈性
底下是私校退撫制度統計表
年分 舊制 新制 退休人數
99 26.1億 0.97億 2162
100 29.5億 3.44億 3754
101 31.7億 6.00億 4498
102 31.1億 8.23億 4495
103 39.1億 13.35億 4648
104 40.7億 18.47億 3836
雖然104年退休人數下降，但是給付卻上升，表示教師退休所得增加。
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【私校退撫基金】：(1：10分處)
《運作架構》
成立儲金管理委員會，是一個財團法人的性質，「它用的人沒有一個是
公務人員」。管理會的核心是董事會，共有21席董事，
「董事席次裡完全沒有政府的代表」，全都由老師或私校教育團體推舉而成。
在教育部裡設有「監理會」及「人事處」，負責監督管理會運作狀況。
目前私校基金的規模是440億左右。
《績效分析》
99年：放在銀行定存生利息，報酬率 + 0.5 %
100年：開始購買共同基金，卻遇上日本311大地震+歐債危機，
報酬率 – 4.5 % 。
101年：開始好轉，報酬率： + 0.5 % 。
102年：提供老師三種模式來自主投資，保守型有2年定存保障收益，
而穩健型跟積極型是「自負盈虧」。
底下是這3年來三種模式的績效表
年分 保守型 穩健型 積極型
2013(4-12月) 0.71% 5.43% 0.1%
2014 3.05% 8.43% 9.41%
2015 1.77% 3.98% 3.98%
#即便穩健型、積極型表現亮眼，但是九成左右的私校老師都是選擇保守型，
這我在最後的個人心得部分會談到。
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【政府代表賴執秘的結論】：
《1》 有效減輕政府負擔，提高老師退休所得
《2》 新制財源完全準備，舊制缺口逐年減低
《3》 平衡公私退撫權益，奠定教育發展基礎
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底下是委員有關私校的發問及提問，我選擇其中幾位來述寫
(1:19分) 吳忠泰委員：
《1》舉私校高中老師的公保(18361元)為例，假使轉任私部門，這個18361會變成
只剩下一萬。因為退職或離職人員沒有超額年金，那我們知道A公司到B公司，
1.55還是1.55(勞保)，但是對私校老師轉換跑道相當不利。當年把私校的保險轉成
公保而非勞保，是由「私校大老們」自己做決定的，那時也沒有教師工會可以替其
發聲。所以建議該轉到勞保的，不會因為這6萬人而造成勞保倒閉。
《2》公保勞保的銜接是在15年之內才能銜接，而非像國保跟勞保那樣子的方式，
所以該屬於私部門的受雇者就去私部門。
《3》教育不該有公私之分，對於政府願意擔負32.5%的責任，表示是遲來的正義。
(1:29分) 黃任模委員：
《1》投資標的應該更多元，例如房地產，這會比股票收益來的高且穩定。
(1:33分) 邵藹如委員(私校教師代表)：
《1》經過計算後，私校在第二層職業退休金的部分，實際僅領到232萬(一次領)，
這也是因為新制年資較少，換算成月領也僅9000多元，大家可以去跟其他
職業退休金做個比較，看看差距會有多大。
《2》99年改制之時，是全部的人一體適用，而非僅適用新進人員，也因此把以前的
潛藏負債在那個時間點給「凍結了」，這是第一個精神。
《3》從增額提撥的例子來看，可以看出在職業退休金部分，已經把責任從雇主轉嫁到
個人身上了，不管雇主的身分是誰。這是第二個精神。
《4》DC制度(確定提撥制)最大的特點，就在於「財務自主管理」。
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接著再由賴執秘回覆委員們提問的問題 (1：43分處)
《1》為何政府要負擔三分之一的費用：
依據憲法165條 (國家應保障教育、科學、藝術工作者之生活，並依國民經濟之進展
，隨時提高其待遇。) 的規定，因此保障私校教師而負擔三分之一的保費。
《2》不管DC或是DB都有各自的缺失，DB制如公教退撫也面臨到了，而DB制就是在於
基金投報率若不如預期則會直接影響到退休金的給付。
《3》當時私校新制立法三讀時，原本是「想把它放到勞保這邊來」，但是當時的勞委會
「有其他的考慮」，而且私校的董事也是反對，因為負擔比例的問題。
「勞保制度裡，私校要負擔7成，個人負擔2成」 VS
「公保制度裡，私校只要負擔3成」 → 純粹利益考量
因此私校董事才會想要併入公保而非勞保。
而當時私校老師認為職業退休金是DC制度沒問題，但是社會保險部分希望
是DB制度的公保，服務30年能夠有一個月2萬元的保障。
《4》如吳忠泰委員所說的，私校老師離職退職後 = 離開公保改投勞保，
會造成利益上的損失，這一部分希望主管機關日後能做一個處理。
《5》每位私校老師都有自己的帳號，不清楚時可以洽詢人事室，若是教師不理會
而不去選擇的話，我們會將這一類的教師放入保守型裡。
《6》回應基金管理費用問題。舉例香港強積金平均是1.7%，我們私校退撫平均是
「0.06%」，管理費用相對來說是很低的。
《7》現在私校老師平均退休年資是23年，所以退休所得會比較低些(相對30年的範本)
《8》目前國內沒有任何基金有投資房地產，這一點以後會評估看看。
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以下是第18次年金改革會議有關私校退撫基金之中
有關「三種投資類型」的平均績效
時間：2014/09/30 – 2016/09/30
保守型：3.86%
穩健型：9.74%
積極型：9.35%
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個人心得部分：
從以上資料可以得知，這2年來私校基金的績效表現相當亮眼，讓我在從整理資料
的過程一直有個「為啥不乾脆把退撫基金全都交給私校管理會來運作」的想法。然後在
看完整個報告後，還是有幾點需要跟各位一起討論的。
《1》操作時間點的問題：許多國內外基金在經過2008年金融風暴的洗禮後，其報酬率
都開始下修狀態，也連帶影響退休給付以及在職繳費的費用，
這一點看全教產所稱讚
的安大略退休教師基金以及我先前認為「確定提撥制示範國家—智利」
的影響可見一斑。一般除了看投資報酬率以外，
也會看在遇到特殊重大事件中的承受能力，
私校目前在後者尚未證明之，
而基金規模小(440億台幣左右)也是需要去觀察的項目。
《2》DC制優劣：這在31630篇「確定給付制與確定提撥制」已討論過，
這邊僅就私校DC來看，
其優點是「財務完全自主」，缺點是「受基金績效的影響很巨大」，
當然缺點尚未浮現，也才2年多的時間，
時間拉長並經過重大事件後即可明白其缺點影響可以有多深。
《3》獨立操作機構：這邊值得退撫仿效，成立獨立專業機構，減少政府方的直接干預。
唯獨在「投資標的」部分就要看每個管理會主要的目標來決定，
例如要不要投資房地產
或是軍火商、博弈娛樂企業、基改相關公司等有爭議性質的標的物。
《4》教師投資意向：即使私校報表這幾年表現亮眼，
近9成的老師們還是選擇了「保守型」，
這當中還包含「完全不理會投資」選項的老師們，
這表示了大部分的老師在投資方面
的態度還是傾向「保守」的態度。那麼當管理會要以較高報酬率並伴隨較高風險為
方向時，是否能獲得第一線老師們的支持，有待觀察。
《5》新舊制轉換：私校退撫在制度轉換時採取「壯士斷腕」的方法來將舊制負債凍結，
並且依照逐年撥補來將降低舊制負債，直到40年後完全償還為止。不管我們是否
要成立所謂的新基金，也不管是維持DC或是改採DB制度，私校的改制都值得借鏡。
而這邊也看得出來，崩壞的制度其撫平的時間通常跟它存在的時間差不多，也因此
我們在討論年改的過程中，請務必將「可能遇見的優缺點」一併拿出來討論，
避免前人的錯誤一再重複地發生。
以上，是第五次年改會議有關「私校退撫制度」的摘要整理，
再一次感謝關心此議題的同仁們所做的努力。
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※ 編輯: blueman1025 (120.104.212.168), 12/22/2016 14:26:19
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