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【趨勢分析 疫後趨勢 銀行加速數位轉型】
過去一年全球籠罩在武肺疫情的陰影下，本國銀行獲利因海外業績不如預期而下滑，針對銀行業的未來發展，自由財經將舉辦「台灣2021銀行論壇」，邀請金管會、中央銀行二大金融主管機關官員與銀行業者面對面探討「金融業的未來與銀行的數位轉型，剖析疫後環境改變與科技趨勢對銀行業的衝擊與機會，並於論壇座談會中探討「金融業未來 新科技如何創新監理」、「央行數位貨幣發展 產官商討因應之道」、「銀行數位轉型 聚焦具體做法」等3大主題👍
https://ec.ltn.com.tw/article/paper/1446579
#新北創力坊 #InnoSquare #銀行 #數位轉型
我可以理解美國金融業對這趨勢的恐懼，但文末 Visa 的執行長說這種話... 真是讓人反感作嘔
【今日焦點】支付寶、微信支付已成美國銀行家的噩夢
近日，美國最大的一家消費銀行負責人在上海街頭漫步，欣賞建築風景，他發現周圍有一群十幾歲的年輕人，他們沉迷於自己的手機，幾乎沒有給銀行家讓路。這些年輕人在發資訊、購物和相互轉帳。他們都在用支付寶和微信，完全不使用現金。
對這個美國人來說，這簡直是可怕的噩夢：銀行不能從中分一杯羹。
消費支付的未來可能不是成形於紐約或倫敦，而是誕生於中國。在中國，現金主要是通過兩個囊括社交媒體、商業和銀行業務的數字生態系統進行流動，所有這些業務都由全世界最具價值的兩家公司營運。這與美國形成了鮮明對比，美國有很多公司依靠收取處理支付業務的費用獲利。去過中國旅行的西方銀行家和信用卡高層回國的時候都懷有同樣的憂慮：沒有他們插手的話，支付可能既便宜又便捷。
「由誰主導這些服務」
2004年，阿里巴巴集團成立了支付寶，以便讓數百萬缺少信用卡的潛在客戶在該公司規模龐大的電商平台上購物。同樣，騰訊控股也在2005年推出了支付功能，以延長使用者在微信系統中停留的時間。
支付寶和微信的人氣隨之飆升，分別擁有5.2億和10億的月活躍使用者。根據支付諮詢公司艾特集團（Aite Group）的資料顯示，2016年消費者使用支付寶和微信完成的交易額超過2.9萬億美元，相當於中國消費品銷售總額的一半左右。
相比之下，美國消費者依然依賴銀行進行大部分非現金支付，無論是使用支票、信用卡還是越來越多與其銀行帳戶連結的其他支付系統。與此相關的是PayPal公司、蘋果公司和Alphabet旗下Google經營的名目繁多的電子錢包和支付系統。
從商家的角度來看，美國有太多的支付系統從中抽取了大量的費用。
目前，美國還沒有一家公司擁有支付寶和微信在中國的影響力。相反，每家企業都設法複製他們的成功模式。
「這將是曠日持久的競爭，比如由誰主導所有這些服務，但現在還不清楚，」摩根大通（JPMorgan Chase & Co.）執行長戴蒙（Jamie Dimon）在2018年2月向該公司投資者表示，「每個人都想佔據那個位置，那就是你要努力的方向。」
瓜分900億
對於美國金融業來說，一個噩夢般的場景是，一家科技公司——無論它是來自中國，還是諸如亞馬遜或Facebook這類本土巨頭——能在美國複製支付寶和微信的成功。其利害關係再怎麼描述也不過分，因為它有可能蠶食各大銀行和其他金融機構高達數十億美元的年收入。在下文中，筆者將以中國應用程式的爆炸式增長作為一個粗略指南，從理論上呈現這一幕的具體情形。
「尼爾森報告」（Nilson Report）指出，科技公司將會瓜分美國商家為接受信用卡和移動支付而支付給諸如Visa和萬事達這類信用卡網路，以及支付處理機構和銀行的費用——每年約為900億美元。
在中國，分析師預計到2020年，第三方支付服務提供商將獲得這類費用的40%左右。如果這些支付應用搶佔美國市場份額的速度和搶佔中國市場的速度大致相同，那它們將從這項被許多銀行視為最賺錢的業務中蠶食掉430億美元的收入。
但這只是美國銀行徵收費用的一種方式。它們還通過分發現金產生收入。如果支付應用像中國的許多情形中那樣，呈現出取代紙幣的趨勢，另一種形式的收入可能會受到重創。
美國支付的未來
過不了多久，美國銀行業高層不必千里迢迢地趕赴中國，也能夠近距離觀察中國的支付系統。在過去一年的相當長時間，由馬雲旗下的螞蟻金服擁有的支付寶一直忙於跟支付處理機構簽訂協議，以便將這項技術引入美國。在紐約，許多出租車已經將其作為提供給客戶的支付選擇之一。
到目前為止，支付寶聲稱，此次擴張主要是為了給中國遊客提供方便，並且集中在一些中國遊客喜歡前往的熱門旅遊城市。但在美國支付行業中，幾乎沒有人相信，支付寶的擴張步伐將會就此停止。
與此同時，中國消費者開始將更多的儲蓄放在支付應用中。2013年，支付寶開始提供貨幣市場帳戶。到2017年，它已經將該業務打造成為全球最大的貨幣市場基金，規模約2430億美元。對於銀行來說，這又是一大挑戰。它們傳統上持有客戶存款，使用這筆錢來發放貸款，並由此創造鉅額利潤。如果美國消費者開始將手頭額外現金放在支付應用裡，銀行將不得不尋找另一種——可能更昂貴的——資金來源。
當然，在美國本土，美國銀行仍然擁有巨大優勢。它們與客戶有著長期的合作關係，其中許多人仍然喜歡在當地的分支機構「探望他們的錢」。 消費者喜歡信用卡獎勵計劃和其他津貼（近些年來，這些津貼變得越來越豐厚），以及對不順心的購買活動拒絕付款的能力。再說，美國的銀行存款還有聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corp.）充當堅強後盾。
儘管如此，如果科技公司成功地奪取市場份額，銀行和支付網路將面臨鉅額損失。有跡象顯示，有可能在美國一展身手的支付應用，並不限於支付寶和微信。據說，亞馬遜有意提供自己的支付產品來模擬支票帳戶，同時還致力於降低那些使用其線上支付服務的零售商的營運成本。
「中國發生的事情，並不是建立在一個平等的競技場之上」Visa公司執行長凱利（Al Kelly）在3月份的投資者會議上表示。「我由衷地希望，世界其他地方至少要創造一個公平的競爭環境。」撰文/Jennifer Surane、Christopher Cannon
#支付寶 #微信支付 #美國 #中國 #銀行業的未來 #彭博社 Bloomberg 彭博商業周刊 / 中文版
【銀行業的經營模式】
銀行產業和一般產業比較不同的地方，
就在於它的本質是「空」的。
怎麼說呢？
大部分的企業的經營模式是:
很多股東一起出了一筆錢，
買了辦公室、工廠、機器，雇了員工，
然後生產或銷售商品。
但銀行不是這樣的，它是"用錢賺錢"，
原始股東出的錢只占一小部分，
錢都是別人 (存戶) 的，負債比非常高！
<銀行的主要收入來源>
銀行的主要業務和收入來源有 3 個部分:
1.存款和放款之間的利差
放款業務包含房貸、企業貸款、個人貸款...等。
2.手續費
例如: ATM 手續費、販售金融商品手續費..等。
3.投資收入與其他
銀行也會再去投資其他金融商品，
不過這部分收益比較不穩定，
有時還有虧損的可能性。
其中銀行最主要的收入來源是第 1 個部分—利差。
當我們把錢存到銀行之後，
我們會收到銀行給我們的利息 (比較少) ，
然後銀行再把錢借給其他人或企業 (利息比較高)。
這樣左手進、右手出，用錢賺錢，
銀行就是賺這中間的利息差額。
銀行借錢給其他人或企業，
會依照風險大小、借款額度、和有沒有擔保品…等條件，
收取不同比率的利息。
通常房貸的利息比較低 (目前約 2 % ~ 3 %)，
因為有房子作為擔保品。
另外有些企業貸款 (企金) 也會提供擔保品，
這樣利息也會比沒有提供擔保品的同等級企業低;
而沒有擔保品的個人信貸，
信用卡、現金卡 (消金) 的利息是最高的，
<目前台灣銀行業的經營困境>
1.房貸、和消金業務的難題
2.經濟不振、利差縮小
3.銀行過多、互相競爭
(詳細內容可見內文)
<金融股中的績優股>
公股銀行穩健保守:
兆豐金、第一金、合庫金、華南金
所以我最喜歡的還是一些公股比例比較高的金控股，
例如說:兆豐金、第一金、合庫金、華南金…等，
這些銀行規模龐大、歷史悠久、行事保守，
雖然不一定賺最多，但也比較不容易倒。
民營金控經營效率好、獲利高:
富邦金、中信金、國泰金、玉山金
不過也有些投資人比較偏愛經營良好的民營金控，
例如:富邦金、中信金、國泰金、玉山金…等，
他們覺得民營金控經營效率比較好，
有成長性和開創性，
也不用像官股銀行一樣配合國家政策貸款、投資特定公司！
<結論:我對銀行業的未來的看法>
銀行永長存，但台灣銀行缺乏大成長性！
銀行是個古老的行業，
只要人們還有資金需求，
這個產業就會永遠存在！
不過台灣的銀行，
目前並沒有擴大企業經營與獲利的好辦法，
就只能守成而已。
其實守成也沒什麼不好，
能穩定賺錢的公司就 OK，
所以雖然我不是特別喜歡金融股，
但艾蜜莉觀察名單中，
仍列入一些金控股 (EX:兆豐金)。
如果未來小間的銀行願意讓大間的銀行併購、減少數量，
或許對整體產業來說發展會更好，
也有助於打亞洲盃，
進入到新興的東南亞國家和中國大陸市場。
目前這塊業務台灣的銀行業已經慢慢在發展了，
但是結果如何？
是否能順利帶來新一波的成長呢？
我們還要持續觀察下去...
PS:內附今年上半年各銀行獲利(EPS)排名表
一口氣講完！資訊量爆高，幫大家建立好時間軸：
為了拍這支影片，問了很多在銀行業的朋友，也做超多筆記，可以說是我貸款到現在的經驗談和給未來要準備房貸團友的建議，16分鐘完全沒廢話！滿滿的資訊看完不要走我以前傻傻的冤枉路....
雖然是永豐銀行業配合作，但他們給我很大空間發揮👍，
大戶房貸1.4對年輕人來說很佛心，日常使用1.1％高利活存也是可以線上開戶先開起來✌️～
0:00 正片開始
2:05 選擇房貸貸款銀行、青年首購利率好嗎？
4:12 如何拿到好的貸款條件？哪先地方需要事前準備
4:35 影響能否申請貸款、利率好壞的房屋、自身條件 （必看！這很重要）
8:30 永豐大戶提供給年輕人的優利房貸、轉貸方案
9:22 寬限期的好處與運用
12:15 利用轉貸、理財型房貸提升還款效率
13:40 還款期間的準備金該如何規劃
14:59 聰明的借錢才能讓自己變有錢
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#冰蹦拉 #永豐大戶
※這支影片是與永豐銀行的商業合作影片※
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中美簽署首階段貿易協議，意味著糾纏近2年的貿易戰暫時喘定，美股造好，但兩國間的摩擦仍未完全消除，那未來有何發展？今集https://www.youtube.com/results?search_query=%23%E8%B4%8F%E5%9C%A8%E7%BE%8E%E8%82%A1 Jackie 除了會分享中美簽署後部署，還有各大銀行業績表現。當然亦少不了回顧一下他持有的股票成績如何，以及茶敘股的表現。
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