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<新聞> 紐時 :「加密平台的高利率已對銀行造成困擾」
加密貨幣市場正在野蠻生長階段，
許多存款已經從傳統銀行流向加密市場。
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此篇文章首先介紹了一間區塊鏈金融新創公司 ── BlockFi，它提供信用卡、貸款和生息帳戶。但 BlockFi 並非以美元交易，而是以數位貨幣進行操作，目標能取代舊有的銀行體系成為新一代的新興金融機構。
文章表示：「對於州和聯邦監管機構以及一些國會議員來說，加密貨幣進入銀行業令人擔憂。該技術正迅速且不可預測地顛覆金融服務領域，以至於監管機構遠遠落後，可能使消費者和金融市場變得脆弱。」
該文章的引言聲稱，由於提供加密貨幣貸款及高收益存款帳戶的公司正爆炸性的成長，使得銀行業受到干擾，監管機構為了跟上這些公司也因此焦頭爛額。不過 Avanti 銀行的執行長 Caitlin Long 對這篇文章抱持著許多不同看法。
#來點成長吧
👾歡迎收藏或分享，推廣閱讀需要您。👾
書名/ #愈少人認識我們愈好
作者/ #Axton Betz-Hamilton
出版/ #麥田出版
今日介紹8月新書，內容緊緊抓住我心。此書為作者的親身經歷，從小便被盜竊身份，以她之名刷爆各式信用卡、貸款未還…等，這些慘劇影響了她與父母一生。且看作者如何以一己之力緝凶，此疑案一日未解也讓我忍不住一頁頁翻下去…。
〔無雷大意〕
作者從小與父母在農場中長大，父親務農，母親從事保險經濟人等相關工作，在她孩童時期便有各種以她名義刷爆的卡、討債文件，使得一家人對外人極不信任，也猜測是哪一位親朋好友出賣了他們一家的個資。才14歲的她只要門外有任何怠速的車子經過都會非常警覺，有陌生人踏進院子更是拿起菜刀試圖嚇跑對方，即使他只是個來修繕的工人。
作者多年來身份被盜用，買車、買房、置產皆不被業務信任，家中更是被斷水斷電，學生時期過得十分辛苦。更害怕與他人有太多交流，危險就在身側。幸好她沒有被擊倒，以優異成績取得博士學位，更是走上研究身份盜竊一途，幫助與她相同經歷之人，也自行追查這一切的幕後兇手究竟是何人。看到中後段時，作者終於找到始作俑者，也迎來震驚的轉折！
書名「愈少人認識我們愈好」是她母親說過的話，因全家人身份被盜竊，各式催繳帳單如雪花般飄來，於是不與外人太好變成了他們唯一能做的事。書中道：「有人操控了我在社會上的身份，我的身份安全號碼、信用評分、我的名字，這些真實的身份面相都遭犯人擺佈。而現在，犯人還形塑了我的內在，改變了我這個人、我在乎的事物，以及我的日常生活。」看完作者的經歷真的只能用「慘」一個字形容，從孩童時起累積的心理壓力之大，無法想像。
佳句：
「知識和人類的不同之處在於，知識不會背叛你。」
看著書中的小女孩逐漸長大對抗惡勢利，毅力不搖地到處追查，一生高潮迭起，有鑒於真相的殘酷，一想到是真實案件就覺得不可思議。如果推出相關記錄片也一定支持，如此少見的題材，緊湊的描寫，讓我看完後很是過癮。同時也為作者感到悲傷，一輩子的美好童年就葬送在那人手裡。
此書該是8月必看書籍了，理由是：世上竟有這等事（真相太震驚），就像懸疑又驚悚的小說般，讓我無法自拔地閱讀，更是對「真人真事」感到好奇又興奮。
最後，願我們都能擁有堅強的心靈，對抗所有不公平。
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今天第四季的開頭，剛好就是今年第二季Q2 四五六月的財報季開跑，那先前長時間收聽的聽眾應該都知道，財報季的開頭幾乎都是由金融類股來打頭陣，主要就是美國各大銀行，可以稍微由這些銀行的眼中，一虧目前對於美國經濟的了解以及未來的前景如何等，今天分享了幾間銀行的最新財報，趕快收聽吧！
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本季花旗也受惠於呆帳準備金的解除，營收來到174億美金，稍微高於預期，不過相比於去年同期則是下滑12%，主因來自固定收益交易下降，信用卡貸款下滑以及低利率的狀況等。而本季獲利則為61億，換算每股為2.85塊美金，高於分析師預估的1.96塊。
圖片來源 Fox Business/Bloomberg/ ABC news/
#剪卡 #信用分數 #信用評分
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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語
何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。
信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考
有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務
舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標
信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮
🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據
信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票
2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減
3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊
累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦
影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高
信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年
這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。
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